隨著年齡增長，我們累積回憶——通常也伴隨著一些遺憾。
對許多面臨退休的人來說，這些遺憾都與多年前甚至數十年前做出的財務決策有關。
根據 Nationwide Retirement Institute 的一項 2025 年調查，超過八成的 X 世代（1965-1980 年出生）和嬰兒潮世代（1946-1964 年出生）後悔未在職涯早期開始儲蓄或參與雇主贊助的退休計畫。
即使是那些提早開始儲蓄的人，也常常希望當初能採取不同的做法。調查顯示，超過八成的人希望當初能更專注於保護儲蓄免受市場波動影響，或將資產轉換為可持續的退休收入。
許多 X 世代和較年輕的嬰兒潮世代正處於他們收入的巔峰期，以及退休前的最後累積階段。但如果他們覺得落後於目標，可能會因恐懼而癱瘓，而不是利用現有的工具。
儘管如此，晚開始並不意味著毫無希望。
Nationwide Retirement Institute 的調查發現，54% 的 X 世代和 39% 的嬰兒潮世代未能完全理解複利的作用，而且超過一半的人認為他們的 401(k) 將提供類似薪水般穩定的月收入。
如果您對投資基礎知識或退休時 401(k) 提款的運作方式不清楚，MyMoney.gov 提供金融素養資源，非營利組織如可汗學院 (Khan Academy) 也是如此。市面上也有許多個人理財書籍、部落格和Podcast。您也可以諮詢信譽良好的財務規劃師。
接下來，評估您目前的狀況。根據 Northwestern Mutual 的一項 2025 年調查，美國成年人認為他們需要 126 萬美元才能舒適地退休。
然而，受訪的 X 世代中有 46% 和嬰兒潮世代中有 56% 認為他們在財務上已為退休做好準備。同時，56% 的 X 世代和 40% 的嬰兒潮世代表示，他們至少有某種程度的可能性會活得比儲蓄還久。
這些擔憂是可以理解的。根據 Fidelity Investments 的數據，X 世代的平均 401(k) 餘額為 192,300 美元，平均 IRA 餘額為 103,952 美元；而嬰兒潮世代的平均 401(k) 餘額為 249,300 美元，平均 IRA 餘額為 257,002 美元。
要建立一個切實可行的補救計畫，您需要清楚了解您目前的財務狀況以及距離退休目標還有多遠。追趕可能感覺不可能，但即使您已年屆六十出頭，仍有時間。畢竟，您可能還有數年甚至十年的複利效應在為您效力。
您可以考慮延後退休，給自己更多時間儲蓄並讓您的投資成長。延後領取社會安全金也能增加您的月度福利，這可能會減少您需要從儲蓄中提取的金額。
您可以採取實際步驟，例如最大化您的退休帳戶供款，特別是那些有雇主匹配的帳戶，並進行補繳。
2026 年，參與 401(k)、403(b)、政府 457 計畫或聯邦政府節儉儲蓄計畫 (Thrift Savings Plan) 的員工的年度供款上限為 24,500 美元。IRA 的年度供款上限為 7,500 美元。
如果您年滿 50 歲或以上，您可以進行 8,000 美元的補繳，總計 32,500 美元。如果您年滿 60 至 63 歲，您可以進行額外的 11,250 美元補繳，總計 35,750 美元。
一項新的永久性規則也將於 2026 年開始適用。如果您年滿 50 歲或以上，且前一年的聯邦保險貢獻法 (FICA) 應稅收入達到 15 萬美元或以上，則對 401(k) 的任何補繳都必須存入 Roth 401(k)。
這意味著這些供款將使用稅後美元而非稅前美元進行。然而，符合五年規則的 Roth 401(k) 提款是免稅的，這與傳統 401(k) 的提款不同。
調查中的通用數字可以提供一個有用的起點，但可能無法反映您的個人情況。您需要儲蓄的金額取決於您計劃何時退休、在哪裡退休以及您希望在這些年裡如何生活。
合格的財務顧問可以根據您目前的狀況和您想要達到的目標進行預測。他們可以幫助您制定計畫，並根據您的年齡、目標和風險承受能力來定位您的投資組合以實現成長。