在美國，為退休生活儲蓄是工作生涯的基本組成部分。增加這些儲蓄對於確保舒適的退休生活至關重要。

問題是，現今美國人的退休儲蓄狀況如何？

根據國家退休安全研究所（NIRS）的最新報告，他們的狀況並不理想（1）。將沒有儲蓄的勞工納入計算，典型美國勞工的退休儲蓄僅有955美元。

即使僅計算有儲蓄的勞工，中位數餘額也僅約40,000美元，遠低於大多數專家認為舒適退休所需的金額（2）。這也遠低於根據西北互惠人壽（Northwestern Mutual）的一項調查，美國人認為2025年退休所需的「魔術數字」126萬美元（3）。

這些數字描繪出一幅令人擔憂的景象。

「這項研究顯示了國家退休基礎設施以及典型美國家庭退休準備狀況的脆弱性，」NIRS執行董事Dan Doonan在報告中表示（1）。

但專家們的擔憂是正確的嗎？如果你感覺落後了，又能做些什麼來追趕呢？

以下將探討為何如此多美國人儲蓄不足，以及我們提出的五步驟計畫，幫助你重回黃金歲月的軌道。

NIRS報告的一大重點是，退休儲蓄日益受到其他財務壓力的競爭。

隨著勞工在生活成本和相互競爭的財務優先事項之間掙扎，為退休做財務準備變得越來越困難。美國人被迫在學貸、不斷上漲的住房成本和日常開銷之間取得平衡；這樣的壓力清單還會繼續下去。

「即使是那些有儲蓄的人，儲蓄餘額也常常太低，無法支持安全的退休生活，」Doonan評論道（1）。「如今，太多家庭被迫在支付帳單和為未來儲蓄之間做出選擇。」

從這個角度來看，NIRS報告突顯了美國退休系統的一個結構性問題：數百萬勞工難以靠自己為退休儲蓄。

這迫使他們依賴兩個主要的機制來確保退休財務安全：雇主贊助的退休計畫和社會安全福利。

但這些機制本身也存在問題。

雇主贊助的退休計畫包括養老金和確定提撥計畫，例如401(k)。

雖然傳統養老金曾是退休收入的核心部分，但如今大多數私營部門勞工主要依賴確定提撥計畫和個人儲蓄（4）。確定提撥計畫的優點是提供靈活性，但它們也將儲蓄和投資的責任及風險轉嫁給勞工自己。

「當今大多數退休計畫都依賴勞工自願儲蓄，而儲蓄與購買房屋、托兒和大學學費之間的緊張關係，給中產階級帶來了巨大的挑戰，」NIRS執行董事Doonan表示。

無論是養老金還是401(k)，更大的問題是數百萬美國人缺乏雇主贊助的退休計畫。

這使得持續儲蓄更加困難，因為沒有公司退休計畫的勞工也明顯不太可能儲蓄——因為自動化的薪資扣除和雇主匹配計畫通常會提高參與率。

除了雇主贊助的計畫外，許多退休人員也嚴重依賴社會安全收入——但該計畫從未設計成完全取代勞工退休時的收入。

根據社會安全局（SSA）的數據，截至2026年1月，平均社會安全退休金約為每月2,071美元（5）。這相當於每年約24,800美元。

對某些家庭來說，如果配偶雙方都領取福利，這筆收入可以稍微增加一些——SSA估計平均退休夫婦每月領取約3,208美元——但即使如此，也可能不足以支付基本生活費用。

例如，根據聖路易斯聯邦儲備銀行公佈的數據，截至2024年，美國65歲及以上戶主的平均支出超過每年60,000美元（6）。這相當於社會安全給付年收入的兩倍多。

換句話說，社會安全旨在作為退休收入計畫的基礎，而非完整的計畫。

這個差距是個人儲蓄和投資至關重要的原因之一。這也是為何許多理財專家，如Dave Ramsey，推薦一個簡單但積極的財務重整計畫（7）。

然而，即使你在退休儲蓄方面落後了，情況也並非毫無希望。遲開始總比不開始好。

開始並不難，遵循類似Ramsey的財務計畫即可：首先消除財務障礙，特別是高利率債務，然後建立持續的儲蓄和投資習慣。

以下是你可以遵循的五個步驟，讓你的退休計畫重回正軌。

首先，也是最重要的：消除對你不利的債務。例如，信用卡通常收取20%或更高的利率，遠遠超過大多數投資產生的回報。

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意外開支是人們提前動用退休儲蓄的最大原因之一。

為此，保留大約六個月開支的緊急預備金是確保緊急情況不會破壞你長期計畫的好方法。如果你希望這筆錢在保持可及性的同時仍能增長，將這些資金存入高收益儲蓄帳戶可能是不錯的選擇。

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如果美國人儲蓄困難，通常是因為他們不知道錢花在哪裡。

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一旦支出得到控制，下一步是維持一種能為儲蓄留有餘地的生活方式。避免生活膨脹、自動化儲蓄以及隨著收入增加而提高儲蓄率，都是幫助養成這個新習慣的絕佳、經過時間考驗的策略。

另一個強大的策略是盡可能減少經常性開支。

根據Forbes的報導，2025年全額汽車保險的全國平均費用為每年2,149美元，或每月約179美元（8）。

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一旦債務得到控制且儲蓄建立起來，重點就轉向持續投資。

即使是小額的貢獻，隨著時間的推移也會產生巨大的複利效應。

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總之，NIRS報告強調了許多美國人落後了多少——但它也強調了另一點：越早開始解決問題，時間和複利的力量就越強大。

簡而言之，即使是退休儲蓄落後的美國人，仍然可以改善他們的前景。

事實上，僅僅透過增加提撥、持續投資和控制開支，你就可以顯著改善你的退休結果。