學生貸款借款人比大多數人更清楚：債務是夢想的殺手。
對許多借款人來說，還清教育貸款與為未來重要里程碑（包括退休）儲蓄之間是一場拉鋸戰。
根據富達投資（Fidelity Investments）的資料，50歲及以上有學生貸款的員工，其退休帳戶餘額比無債者少30%，而18至49歲者則少20%。
富達職場研究主管Priya Punatar告訴Yahoo Finance：「這是一個長期的財務問題，不是人們隨著年齡增長就會自動解決的。」
雖然學生貸款借款人在超過三年的還款暫停期間獲得暫時紓困，但這些還款自2023年10月起恢復。根據最新可得資料，聯邦學生貸款的平均餘額為39,075美元，平均每月還款金額介於200至299美元之間。
「我們研究中最令人震驚的發現之一是學生貸款如何深刻削弱退休準備，尤其是對年長工作者而言，」Punatar說。
「這在生命中本應是儲蓄高峰期且恢復時間有限的階段，形成了顯著差距，」她說。「不意外的是，許多人告訴我們，他們對何時甚至是否能退休感到不確定。」
對年輕工作者而言，未能為退休儲蓄的影響同樣深遠。錯過最早幾年401(k)退休金計劃的供款及其複利效應，通常會導致數十年後的退休金規模較小。
如果你正同時面臨學生貸款和信用卡債務，想要為退休儲蓄就更為吃力。一項最新研究發現，超過六成最年長的Z世代表示他們已停止或減少退休儲蓄，X世代有46%，嬰兒潮世代有36%。
學生貸款債務的財務影響持續存在。富達調查中幾乎所有借款人表示，學生貸款餘額影響他們儲蓄其他財務目標、建立緊急基金或應付基本月支出。
例如，近三分之一的借款人因學生貸款而延遲購屋。
要找到可用資金非常困難。借款人平均將22%的收入用於學生貸款還款。按年齡劃分：富達指出，最年長的Z世代（18至29歲）平均將30%的收入用於償還學生貸款。
債務還帶來心理壓力。
例如，學生貸款借款人的緊急儲蓄平均比無債者少約兩個月，讓他們更容易受到日常財務衝擊的影響，Punatar說。
「隨著生活成本上升，許多人被迫在還債、退休儲蓄和維持基本財務安全網之間不斷平衡，」她說。
根據富達研究，借款人更可能同時背負醫療債務、未償信用卡餘額、汽車貸款，甚至是以退休帳戶作抵押的貸款。
「這凸顯學生貸款並非單一債務，」Punatar說。「它是層層疊加且持續存在的。」
綜合這些發現，顯示學生貸款「投下長長的陰影」，她補充說。「它們不僅影響早期職業決策，也塑造財務信心、情緒健康、與健康相關的壓力，以及安全退休的能力。」
2024年生效的Secure 2.0法案中有一項條款，為在還學生貸款與儲蓄退休金間掙扎的借款人帶來部分紓困。
富達學生貸款主管Jesse Moore告訴Yahoo Finance：「學生貸款退休條款特別令人興奮，因為它直接針對退休儲蓄——這是我們看到許多借款人因學生貸款而被迫削減的主要領域之一。」
運作方式如下：如果你的雇主對退休計劃供款提供配對，且你正在還學生貸款，你可以將每月學生貸款還款視為對雇主退休帳戶的「供款」。
退休法案中的條款也讓雇主可因這類配對獲得稅務減免。不過，具體配對公式及是否提供此選項，取決於雇主。
一般而言，你可先對退休帳戶供款，然後將學生貸款還款金額加進去，最高可達雇主全額配對，通常為薪資的4%至6%。
雇主並無義務提供此福利，因此難以估計目前有多少公司提供。自Secure 2.0通過以來，富達觀察到各類雇主對學生貸款退休福利需求大增，Moore表示，迄今已有超過200家公司採用該方案，涵蓋近200萬名符合資格的員工。