所謂的學生貸款違約懸崖已經來臨。

根據紐約聯邦儲備銀行最新的家庭債務與信貸報告，在過去一年聯邦學生貸款遲繳率上升後，截至 2025 年底，約有百萬借款人的貸款已進入違約狀態。

而且這些違約情況在未來幾個月可能持續增加。整體而言，有 9.6% 的學生貸款已逾期 90 天或更長時間，且越來越多的餘額進入嚴重逾期狀態。

無論您是想避免違約狀態還是從違約中恢復，了解您的選擇都有助於您找到最佳的前進道路。

導致遲繳率快速增加並進而導致違約的主要原因，是紐約聯儲所稱的「在延長的疫情延緩還款期結束後，還款報告恢復所持續產生的影響」。

在 COVID-19 疫情期間開始的多年延緩還款期後，許多借款人的聯邦學生貸款還款於 2023 年恢復。之後，有一年的緩衝期，在此期間遲繳或未繳的款項不會被報告給信用機構。該緩衝期已於 2024 年 9 月結束。

自那以來，越來越多的借款人開始出現遲繳。

聯邦學生援助數據顯示，截至 2025 年 6 月，聯邦學生貸款接受者中有 34.4%（超過 600 萬人）逾期 30 天以上。在這 600 萬借款人中，有超過 400 萬人處於嚴重逾期狀態，並有在未來六個月內違約的風險。

季度家庭債務與信貸數據描繪了類似的圖景，即在 2025 年全年，帳戶持續進入嚴重逾期狀態。在 2024 年底，轉入此狀態的帳戶數量僅為 0.70%，但到 2025 年第二季度升至 12.88%，第三季度升至 14.26%，並在 2025 年最後一個季度達到 16.2% 的高峰。

現在，距離聯邦學生貸款報告重新開始已超過一年，持續的遲繳正在達到違約狀態。

學生貸款遲繳可能很快發生。技術上來說，您的聯邦學生貸款在您錯過還款日的第一天就被視為遲繳。

一旦您錯過還款，您能做的最好的事情就是盡快還清。如果您因為無力支付而錯過還款，請考慮轉換到不同的還款計劃，或查看您是否符合延期償還（deferment）或暫緩還款（forbearance）的資格。

如果您不採取行動，您的遲繳帳戶在 90 天後，當貸款進入嚴重逾期狀態時，可能會產生更長遠的後果。

那時，遲繳可能會開始影響您的信用分數。90 天後，您的貸款服務機構將開始向信用機構報告遲繳情況——根據紐約聯儲的一份報告，這可能導致信用分數平均下降高達 171 分。

最終，如果您對遲繳的貸款繼續不採取行動，您將達到違約狀態。

對於最常見的聯邦學生貸款類型，包括直接補助貸款（Direct Subsidized Loans）、直接非補助貸款（Direct Unsubsidized Loans）、直接 PLUS 貸款（Direct PLUS Loans）和直接合併貸款（Direct Consolidation Loans），如果您連續 270 天未付款，將被視為違約。這大約是 9 個月的未還款項。

除了對信用分數的影響外，違約還可能產生一些重大後果。您將無法獲得延期償還、暫緩還款以及任何額外的聯邦學生援助，並且您的全部貸款餘額將立即到期。

學生貸款違約還可能導致您的工資或稅款退稅被強制扣款。目前，美國教育部已推遲這些扣款，「以便教育部能夠實施去年通過的重大學生貸款還款改革」。然而，該部門稱此延遲是暫時的——這意味著工資扣押仍應是任何違約借款人需要關注的問題。

如果您的聯邦學生貸款確實進入違約狀態，您可以採取兩種主要途徑：貸款重整（loan rehabilitation）或貸款整合（loan consolidation）。在您決定之前，請聯繫您的貸款服務機構，了解哪種選擇最適合您的個人情況。以下是這兩種選擇的概述。

貸款重整涉及對您的貸款進行一系列按時的月度還款。

對於最常見的聯邦學生貸款類型，您必須（書面同意）在每個到期日的 20 天內，同意進行九次合理的月度還款，然後在連續 10 個月內完成這九次還款。合理的月度還款額相當於您年可支配收入的 10% 或 15%，除以 12 個月。

目前，貸款重整是一次性資源。從 2027 年開始，您將有第二次機會重整已違約的貸款。完成重整計劃後，您的貸款將不再處於違約狀態，您將有資格獲得延期償還、暫緩還款、貸款豁免以及其他聯邦貸款福利。

您也可以將您的學生貸款合併為一筆直接合併貸款（Direct Consolidation Loan）。這筆新貸款將包含您的本金餘額以及您已產生的利息。

如果您選擇合併來擺脫違約狀態，您必須同意根據收入驅動還款計劃（income-driven repayment plan）償還您的合併貸款，或者在合併為新貸款之前，對您已違約的貸款進行三筆連續的、按時的還款（由您的貸款持有者確定的合理金額）。如果您選擇後者，您可以使用您符合資格的任何還款計劃來償還新的合併貸款。

一旦您的貸款合併為新的直接合併貸款，您將再次有資格獲得聯邦貸款福利，包括延期償還和暫緩還款。

請謹慎於 2026 年 7 月 1 日之後合併您的貸款。鑑於新法律，您在該日期之後合併聯邦貸款時，您的還款選項可能會受到顯著限制。

這些選項之間的一個主要區別是它們對信用分數的影響。

如果您選擇貸款重整並完成該計劃，您貸款的違約記錄將從您的信用報告中移除。而通過貸款整合，該記錄將保留在您的信用歷史中。

在這兩種計劃下，在您的貸款進入違約（遲繳期間）之前報告給信用機構的錯過還款記錄，也將保留在您的信用歷史中。

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