我們喜歡的原因：美國銀行（Bank of America）的 Customized Cash Rewards 信用卡主要是一款回饋卡，但您也可以用它來償還現有債務。如果您在開戶後的 60 天內轉移餘額，即可享有導入期年利率優惠，並在數個帳單週期內償還餘額。前 60 天還有 3% 的餘額代償手續費，之後則提高至 5%。

在償還餘額代償後，開始透過 Customized Cash Rewards 卡賺取現金回饋。選擇您偏好的類別可獲得 3% 回饋，在超市和批發俱樂部可獲得 2% 回饋（每季消費上限 2,500 美元）。您可以每月更改選擇的類別，並在網路購物、餐飲、旅遊、加油和電動車充電站等選項中進行選擇。

閱讀我們對美國銀行 Customized Cash Rewards 信用卡的完整評論

我們喜歡的原因：如果您想償還債務餘額，美國銀行（BankAmericard）提供了長期的 0% 導入期年利率和相對較低的持續年利率的理想組合。您在開戶後的 60 天內轉移餘額，將有充足的時間償還餘額，而餘額代償手續費在前 60 天為 3%；之後則提高至 4%。

導入期結束後，您將為任何剩餘餘額支付利息，但 BankAmericard 的年利率遠低於今日許多信用卡。也沒有罰款年利率。雖然您應該始終按時支付信用卡款項（尤其是在持有餘額時），但遲繳或退款付款不會自動提高您的 BankAmericard 年利率。

我們喜歡的原因：美國運通（American Express）的 Blue Cash Everyday 卡是我們目前最喜歡的現金回饋信用卡之一，它也可用於償還現有的信用卡債務。您將獲得穩定的 0% 導入期年利率用於餘額代償，以及 3% 的餘額代償手續費（最低 5 美元；請參閱費率與費用）。

在償還餘額代償時，您可能不想在卡片上進行更多消費，但只要您能避免過度消費並承擔更多債務，您將在導入期結束後很長一段時間內透過這張卡的獎勵省下金錢。Blue Cash Everyday 卡在美國超市、美國加油站和美國網路零售購買可獲得 3% 現金回饋，每年每項上限 6,000 美元，之後為 1% 回饋（其他所有消費為 1% 現金回饋）。

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我們喜歡的原因：花旗銀行（Citi）的 Double Cash 卡是一張出色的餘額代償選項，同時也具有長期的回饋價值。您可以享受長期的 0% 導入期年利率，以及在頭四個月內轉移餘額時享有 3% 的導入期餘額代償手續費（最低 5 美元）。

至於回饋，您每次消費將獲得 2% 的固定現金回饋：消費時獲得 1%，還款時獲得 1%。我們喜歡這種結構，因為一旦您償還了債務，它會提供額外的動力來避免持有餘額，因為您直到全額還款後才能獲得全部現金回饋。

閱讀我們對花旗銀行 Double Cash 卡的完整評論

我們喜歡的原因：花旗銀行（Citi）的 Simplicity 卡提供令人印象深刻的長 0% 導入期用於餘額代償，如果您專注於償還債務餘額而無需支付額外利息，這是一個絕佳的選擇。3% 的餘額代償手續費（或 5 美元，取較高者）是當今標準的餘額代償卡手續費，您必須在頭四個月內完成轉移。

除了長導入期外，Citi Simplicity 卡的另一項特色是沒有任何遲繳費用或罰款。遲繳費用通常高達 40 美元，罰款可能會無限期提高您的利率。雖然您應該專注於按時付款，以便在導入期結束前清除餘額，但您可以放心，萬一發生意外也不會受到處罰。

我們喜歡的原因：Discover it Cash Back 卡是另一張同時擁有出色持續回饋和實用 0% 年利率用於餘額代償的卡片。只要您在開戶後的一段時間內進行轉移並支付 3% 的餘額代償手續費，您將有充裕的導入期來償還餘額。

除了導入期年利率和輪替的 5% 現金回饋外，Discover it Cash Back 卡還提供很棒的歡迎優惠：第一年賺取的所有回饋都將獲得匹配。當然，最大化此優惠取決於您全年消費賺取回饋。如果您想利用此獎勵優惠（以及第一年的輪替獎勵類別），請確保您能在消費和償還債務之間取得平衡，以免在導入期結束時回到原點。否則，您可能想在進行任何新消費之前專注於償還債務。

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我們喜歡的原因：美國銀行（U.S. Bank）的 Shield Visa 卡擁有我們目前在餘額代償卡中找到的最長的導入期 0% 年利率。憑藉這張卡的延長導入期，您可以在產生利息之前，透過可管理的月付款來專注於償還債務。您需要在開戶後的 60 天內轉移您的債務，並支付 5% 的餘額代償手續費（最低 5 美元），這高於我們列表中其他卡的費用。

雖然美國銀行 Shield Visa 卡主要是一張 0% 年利率卡，但您也可以獲得一些長期效益。透過美國銀行旅遊中心預付機票、飯店和汽車預訂可賺取 4% 現金回饋，並在連續 11 個月進行消費並保持帳戶良好狀態時，可獲得 20 美元的年度帳單抵扣額。

如果您想要更多選擇，請查看今日提供最長導入期 0% 年利率餘額代償的信用卡：

我們喜歡的原因：花旗銀行（Citi）的 Diamond Preferred 卡提供目前最長的 0% 年利率導入期之一，以及具競爭力的持續年利率。您將支付 5%（最低 5 美元）的餘額代償手續費，並且需要在前四個月內轉移您的餘額。

閱讀我們對花旗銀行 Diamond Preferred 卡的完整評論

我們喜歡的原因：富國銀行（Wells Fargo）的 Reflect Card 提供類似的長效導入期年利率用於餘額代償。這張卡收取 5%（最低 5 美元）的餘額代償手續費，您必須在開戶後的 120 天內轉移您的餘額。

閱讀我們對富國銀行 Reflect Card 的完整評論

信用卡利息不僅昂貴——它幾乎和以往一樣高。今日的平均信用卡利率超過 21%，對於持有餘額的卡片來說，接近 23%。

提供 0% 導入期年利率用於餘額代償的信用卡，可以為承擔這些兩位數利率的持卡人提供極大的緩解。轉移餘額後，您將有數個月的時間（在某些情況下長達兩年）無需支付額外利息即可償還本金餘額。

您可以在導入期結束前全額還款，以最大化您的餘額代償節省。之後，任何剩餘的餘額將開始按照您信用卡的正常利率收取利息。但即使您只能支付一部分債務，您仍然可以從債務償還中節省數月和數百美元或更多。

假設您今天有 6,000 美元的信用卡餘額——根據聖路易斯聯邦儲備銀行（Federal Reserve Bank of St. Louis）的數據，這低於持有信用卡債務的美國家庭的平均餘額。該餘額在單張年利率為 21% 的信用卡上。

以下是您償還債務的旅程可能如何展開，如果沒有任何改變：

最低還款額：這是最昂貴的選項。僅支付最低還款額，您將在二十年後支付超過 9,000 美元的利息，然後才能全額還清餘額。總支付額：15,874 美元

固定月付款：即使您無法全額還款，您也可以透過支付超過每月最低還款額來降低成本。也許您可以每月支付 250 美元的固定款項來償還債務。在這種情況下，您將在不到三年內全額還清餘額，但仍需支付 1,850 美元的利息。總支付額：7,850 美元

現在，讓我們看看餘額代償信用卡如何改變您 6,000 美元的債務。這張卡提供 18 個月的 0% 導入期年利率和 3% 的餘額代償手續費（稍後詳述）。導入期結束後，您將承擔相同的 21% 年利率。

全額還款：如果您每月至少支付 343 美元給您的信用卡帳單，您可以在導入期結束前全額還清餘額，而無需支付任何額外利息。唯一添加到您本金的付款是轉移時的 3% 手續費，等於 180 美元。總支付額：6,180 美元

固定月付款：如果全額還款所需的金額超出您的預算，您仍然可以透過餘額代償優惠來節省。也許您能負擔與之前相同的每月 250 美元付款。這將使您在導入期內能夠償還大部分（但不是全部）餘額。總計，您可以在 26 個月內全額還清餘額，並支付約 303 美元的額外利息和手續費。總支付額：6,303 美元

請確保您考慮與您的財務目標相符的餘額代償信用卡。以下是一些需要注意的細節：

導入期年利率：信用卡為新持卡人提供導入期年利率，適用於新消費或餘額代償（或兩者皆有）。許多餘額代償卡的導入期年利率為 0%，這有助於您在不支付利息的情況下償還現有餘額。

持續年利率：年利率（APR）代表年百分率，是您持有餘額時由發卡機構向您收取的百分比。這可能與您的導入期利率不同。信用卡通常具有浮動年利率，這意味著您的利率會隨時間上下波動。

轉移期：在某些卡片上，餘額代償僅在您在特定時間範圍內轉移餘額時才有資格獲得 0% 年利率優惠：例如，在開戶後的 60 天內或開戶後的 4 個月內。雖然盡快轉移債務以利用完整的導入期是有意義的，但您也需要記住任何類似的時間限制，以免錯過優惠。

發卡機構：您通常無法將一個帳戶的餘額轉移到同一銀行的另一個帳戶。尋找與您持有現有債務餘額的卡片不同的信用卡發卡機構提供的餘額代償優惠。

年費：您的發卡銀行可能會對您的卡片收取年費，但頂級餘額代償卡通常沒有年費。如果您選擇一張有年費的卡片，您應該確保獲得足夠的價值來抵銷每年的費用。

餘額代償手續費：如果您想將債務從一張信用卡轉移到另一張信用卡，新卡發卡機構通常會收取餘額代償手續費。這通常是您轉移金額的百分比，範圍從 3% 到 5%，最低通常為 5 美元。

您的信用分數：餘額代償信用卡通常需要良好的信用分數。信用分數是代表您信用健康狀況的數字，基於您的信用報告中的資訊。您可以向三大信用報告機構（Equifax、Experian 和 TransUnion）中的每一個機構申請免費信用報告。這些報告包含您的信用歷史，例如您擁有多少信用卡帳戶。分數越高，您未來獲得優惠貸款條款和回饋信用卡的機會就越大。

餘額代償信用卡可以為您省錢，但也有需要考慮的成本。

餘額代償卡通常會收取轉移餘額的手續費，費用可能從您總餘額的 3%-5% 不等，通常最低約為 5 美元或 10 美元。假設您想將 3,000 美元的餘額轉移到一張具有 0% 導入期年利率和 3% 餘額代償手續費的卡片上。餘額代償將總共花費您 90 美元。您的餘額越大，您為餘額代償支付的費用就越多。儘管如此，餘額代償手續費僅佔您原本會支付的利息的一小部分。

在使用餘額代償來償還債務之前，請考慮以下優缺點。

0% 導入期年利率：對於 0% 年利率餘額代償信用卡，您在導入期內支付的任何款項都將直接用於償還本金餘額，並幫助您更快地償還債務。

無年費：今日最好的餘額代償卡都沒有年費，因此您不必擔心額外的持有成本。

債務整合：如果您有多張信用卡的餘額分散，您或許可以將它們整合到一張餘額代償卡上。您不僅可以從無息付款期間獲益，還可以最大程度地減少您需要記住的單獨月付款次數。只需確保轉移的總餘額低於您的卡片信用額度。

未能全額償還餘額的風險：如果您無法在導入期內優先支付月付款，您可能無法最大化您的餘額代償。這些卡片最適合您能夠承諾在 0% 年利率優惠期間償還相當大一部分餘額。否則，一旦您的正常利率開始生效，您將再次面臨不斷增長的餘額。

餘額代償手續費：這些費用可能會增加您的總餘額，但 3% 或 5% 的費用仍然遠低於您原本會累積的利息費用。

信用額度：在嘗試進行餘額代償之前，請確保您知道您的餘額代償信用卡的信用額度。如果您的現有債務超過信用額度，您將無法轉移全部餘額。

餘額代償信用卡不僅是償還債務的好方法，還可以為您建立更好的財務未來。以下是您開設新餘額代償卡時應做的三件事：

您的餘額代償卡的導入期只有這麼長。在獲得批准後盡快轉移您的餘額，以充分利用。如果您的新信用卡提供 18 個月的 0% 年利率導入期，但您花了兩個月才進行轉移，那麼您實際償還債務的時間將會縮短。

有些餘額代償卡甚至要求您在特定時間內轉移餘額。例如，您的卡片協議可能規定 0% 年利率優惠適用於在開戶後 30 天內進行的轉移。或者，您可能會隨著時間的推移承擔更高的餘額代償手續費。例如，在開戶後 60 天內轉移的餘額可能只有 3% 的手續費，但之後轉移的餘額則為 5%。

在開設帳戶之前，請務必仔細閱讀導入期餘額代償優惠的細則，以避免任何可能讓您退步的意外。

在導入期內，優先償還債務，不要透過新消費增加您的餘額。如果您在 0% 年利率期間不斷增加餘額，您只會讓自己需要償還更多。

相反，專注於購買您能全額支付的商品。無論您是使用另一張信用卡消費，使用簽帳金融卡，還是付現，請確保您有足夠的銀行存款來支付您的開銷。

這也可能有助於您意識到導致債務的任何消費習慣，以便您避免再次陷入同樣的困境。

如果償還債務是您的首要任務，那麼長期回饋或福利可能不是選擇餘額代償卡時最重要的考量——但它們仍然值得考慮。

提供最長導入期 0% 年利率的餘額代償信用卡通常提供的持續效益較少。它們專為希望在較長時期內盡可能償還債務的持卡人設計。

另一方面，同時提供餘額代償優惠和回饋的信用卡通常導入期較短，約為 12 到 15 個月。即使您償還了債務，這些卡片也可以為您的日常消費提供長期價值。只需確保您有計劃避免過度消費並再次承擔債務。

只有您能決定開設新帳戶是否適合您。如果您有高利率債務，餘額代償信用卡可以提供幫助。但您應該始終考慮所有可能幫助您償還債務餘額的選項，並了解其中潛在的風險。在做出決定之前，請考慮以下事項：

餘額代償並非您償還債務的唯一選項。對於某些人來說，透過個人貸款整合債務可能是更好的選擇。

如果您的債務遠遠超過新餘額代償卡的信用額度，或者您需要的時間比今日的 0% 年利率導入期更長，那麼選擇一筆固定年利率低於您目前信用卡利率的個人貸款可能是一個不錯的解決方案。

您不僅需要良好的信用才能獲得餘額代償卡，餘額代償本身也會影響您的信用。

首先，當您開設任何新信用卡（包括餘額代償卡）時，所需的硬查詢可能會導致信用分數暫時小幅下降。為了避免多次申請損害您的分數，請僅申請您確信能夠獲得批准的卡片，或在申請前進行預審。

另一個潛在的信用影響涉及您的信用額度。如果您轉移的債務餘額幾乎佔用了您的全部信用額度，您可能會增加您的信用利用率——您使用的信用額度與您可用的總信用額度之比。這是影響您信用分數的最重要因素之一；比率越低越好。然而，如果您能跟上您的付款並在導入期內開始快速降低您的餘額，您可以減輕負面影響並平衡比率。

良好的計劃是開設餘額代償信用卡之前最重要的東西。

利用您的卡片詳細資訊（導入期長度、餘額代償手續費等），精確計算您每月需要支付多少才能在 0% 年利率期結束前全額償還餘額。如有必要，請在申請前查看您的預算和支出，找出可以減少支出的地方，以便將更多資金用於您的月付款。

如果您無法全額償還餘額，請考慮一旦利息開始生效後您將採取哪些後續步驟，以便您能控制剩餘餘額的增長。

並且不要忘記從長遠來看重新思考您的支出，以確保您將來不會再次陷入債務餘額。實踐良好的信用習慣並只花費您能負擔的金額，是利用信用卡的回饋和福利而無需支付高利率代價的最佳方式。

如果您想解決高利率債務，餘額代償卡可以是一個明智的財務舉措。透過將現有債務轉移到提供 0% 導入期年利率的卡片上，您可以停止在導入期內累積利息，並將付款用於償還本金餘額。

然而，如果您無法在導入期結束前還清餘額，您將面臨該卡片的標準年利率。您應該確信您可以在導入期內顯著減少您的餘額，這樣餘額代償才值得。

駕馭餘額代償可能很棘手；您需要一個穩固的策略來最大化它。

首先，找到一張提供長 0% 導入期年利率的餘額代償卡。這個無息期越長，您償還餘額的時間就越多。一旦您開設了新卡，請轉移您的餘額，並優先每月支付超過最低還款額。為了真正利用 0% 年利率，請計算您每月必須支付多少才能在導入期結束前還清債務。如果您只支付最低還款額，您可能無法顯著減少餘額。

切勿遲繳您的餘額代償卡。一次錯過的付款可能會導致您失去 0% 年利率，並面臨更高的罰款年利率以及遲繳費用。設定自動付款或提醒，以確保您永遠不會錯過到期日。同時也要控制您的支出，並專注於償還您轉移的債務。

最後，當 0% 年利率期到期時，不要措手不及。如果您認為屆時無法全額償還餘額，請提前規劃您將如何繼續償還債務。

餘額代償可能會暫時降低您的信用分數，因為它會觸發發卡機構對您信用報告的硬查詢。這適用於所有新的信用申請，不僅僅是餘額代償卡。

餘額代償也會影響您的信用利用率，它衡量您使用的信用額度（轉移餘額時可能會增加）與您的總可用信用額度之比。這是您信用分數的一個主要因素，最好將此比率保持在 30% 以下。

好消息是，如果您使用新的卡片實踐良好的信用習慣——透過償還餘額並避免更多債務——您的信用分數將會隨著時間而提高。

與大多數信用卡一樣，您的分數越高，您獲得最佳餘額代償優惠、長 0% 年利率期和其他福利的機會就越大。

一般來說，您最有可能獲得具有良好到優秀信用分數的餘額代償卡。

根據 FICO 的說法，這意味著分數至少為 670 分，最高可達 850 分的最高信用分數。憑藉穩固的信用分數（尤其是在接近 750 分或更高的「優秀」範圍內），您通常可以獲得最佳的餘額代償條款、導入期後的相對較低的利率，以及額外的福利，如現金回饋和簽名獎勵。

為了創建我們最佳餘額代償信用卡列表，我們從主要信用卡發卡機構提供的具有 0% 年利率導入期用於餘額代償的卡片列表中開始。總計，這涵蓋了今日提供的二十多張信用卡。

我們使用加權排名系統來評估這些卡片，將最多的優先級給予最能幫助持卡人透過餘額代償償還債務的因素。最重要的因素是餘額代償導入期的長度，其次是年費、持續年利率和餘額代償手續費。我們考慮的其他細節包括是否有用於新消費的 0% 年利率，卡片是否提供持續回饋，以及我們自己的專家分析。

構成我們最佳餘額代償卡列表的卡片是在此評分標準中得分最高的卡片，並包含一系列卡片——有些導入期較長且無回饋，有些導入期較短且有持續回饋。憑藉對今日不同類型優惠的廣泛排名，我們相信任何尋求透過餘額代償卡償還債務的人都可以從我們的列表中找到適合他們目標的選項。

編輯披露：本文中的資訊未經任何廣告商審查或批准。所有意見僅屬於 Yahoo Finance，不屬於任何其他實體。金融產品的詳細資訊，包括卡片利率和費用，在發布日期是準確的。所有產品或服務均按「現狀」提供，不作任何保證。請查看銀行網站以獲取最新資訊。本網站不包含所有目前可用的優惠。信用分數本身不能保證或暗示任何金融產品的批准。

無論您是尋找第一張還是第五張信用卡，我們都為您整理了各類別的最佳信用卡選擇。

美國銀行提供多種信用卡，為不同類型的消費者提供優渥的回饋——其中許多沒有年費。以下是如何選擇適合您的卡片。

餘額代償手續費是您為將債務從一張信用卡轉移到另一張信用卡所支付的費用。了解這些費用是多少以及何時進行轉移是值得的。

選擇您的首選回饋類別，並享受這張現金回饋信用卡的 0% 年利率導入期。

花旗銀行提供多個類別的吸引人的信用卡選項，包括 0% 年利率和餘額代償、現金回饋和旅遊回饋，以滿足各種偏好。

花旗銀行 Custom Cash 卡將為您提供您首選類別高達 5% 的現金回饋，但它有一些限制。