接近退休年齡卻幾乎沒有存款，可能讓人感覺像站在財務懸崖邊緣。不幸的是，這樣的情況越來越普遍。
根據美國退休人員協會（AARP）的調查，約有20%的50歲以上成年人表示他們沒有任何退休存款，61%則表示他們的存款不足以支撐退休生活。所以如果你在職涯末期卻沒有可觀的退休金，你並不孤單。
在規劃未來之前，你需要誠實評估當前的財務狀況。花些時間盤點所有資產、負債、收入和淨資產，並試著找出至今未能存錢的主要原因。
當你清楚了解自己的財務狀況及阻礙進展的關鍵因素後，就能開始針對這些問題進行改善。雖然每個人的情況不同，但很可能是你的消費習慣成為阻礙。
即使有謹慎的計劃，控制家庭預算仍然不易。這不僅因為自然的過度消費誘惑，也因為生活成本迅速上升。
根據Primerica的美國中產階級財務安全監測季度調查，近68%的美國成年人表示收入跟不上生活成本的增長。因此，如果你的食物、油費和電費帳單悄悄吞噬了你的薪水，你並不孤單。
因此，值得花30天或90天的時間審查所有支出，確切了解你的花費。沒有準確的支出數據，你可能難以進行下一步：增加儲蓄。
時間有限，提升儲蓄率是創造財務安全的關鍵槓桿之一。
根據聯邦儲備數據，截至2025年12月，美國個人儲蓄率僅為3.6%。如果你能將儲蓄率提高到8%、10%甚至15%，無論年齡多大，都能更快邁向財務自由。
當然，增加儲蓄說起來容易做起來難，尤其是當你還未審視自己的消費習慣時。但調整生活方式和日常支出，可能帶來巨大改變。比如換成較便宜的二手車，就能大幅提升儲蓄能力。
另一個可調整的槓桿是收入。經過約55年的工作經驗，你的經驗應該是最大的資產。
利用這點，尋找自由顧問工作、舉辦工作坊或與舊同事建立人脈，為職涯後期加速。年收入增加10%至15%，加上10%至15%的儲蓄率，可能是你在50多歲時挽救退休的關鍵。
建立穩健的退休金並非唯一保障舒適退休的方法。你也可以採取非傳統方式重塑黃金歲月。例如，考慮出售主要住宅，租住較小的公寓。縮小居住空間可釋放累積的房產淨值，讓你享受退休生活。
你也可以考慮搬到其他州或國家。根據2025年哈里斯民調，超過一半（52%）的美國人考慮過移居海外，其中近半數（49%）表示主要原因是海外生活成本較低，86%認為「尋求更負擔得起的生活成本」是最重要因素。
所以，如果你想像在巴拿馬的海灘度過黃金歲月，重新思考退休計劃可能是明智的。
時間和存款有限的情況下，延後退休也是一個選項。根據F&S年金調查，70%的50歲以上美國成年人考慮過延後退休，近23%確定會推遲退休日期。
如果你將退休年齡從62歲延後到67歲，將多出五年收入、儲蓄和複利增長時間，進一步擴大退休金。對許多長者來說，這額外的時間差異很大，也能帶來另一個財務保障的催化劑：更高的社會安全福利。
雖然許多同齡人急於盡早申請社會安全福利，但延後申請至法定退休年齡可讓你每月領取100%的福利。
再延後申請還能獲得額外積分，提升財務安全。例如，若你的法定退休年齡是67歲，延後至70歲可使每月領取金額增加24%。對於幾乎沒有獨立儲蓄的長者來說，這樣的雙位數增幅意義重大。