根據紐約聯邦準備銀行最新數據，家庭債務持續攀升。最新的家庭債務與信貸季度報告顯示，2025 年第四季總家庭債務增加了 1910 億美元，或 1%，達到 18.8 兆美元的新高。

值得注意的是，信用卡餘額在第四季增加了 440 億美元，達到創紀錄的 1.28 兆美元；抵押貸款餘額增長了 980 億美元，總計 13.17 兆美元；汽車貸款餘額增加了 120 億美元，截至 2025 年底總計 1.67 兆美元。

第四季的違約率也急劇上升，總未償債務中有 4.8% 處於不同程度的違約狀態，這主要歸因於年輕和低收入借款人的違約，以及經濟呈現「K 型」分化的進一步證據。

信用卡餘額、抵押貸款和學生貸款的嚴重違約率有所增加，而汽車貸款和房屋淨值貸款的違約率則略有下降。學生貸款違約率持續上升，約有 100 萬借款人違約，數百萬人付款逾期。

Equifax 風險顧問 Jesse Hardin 表示：「從未償債務（美元餘額）的增加來看，隨著更多貸款被發放，我們預期餘額會增加。然而，觀察每筆帳戶的平均餘額，可以更清楚地了解美國家庭如何使用他們的信用卡。」

Hardin 補充說：「例如，截至 2025 年 11 月，美國每筆帳戶的平均銀行卡餘額約為 1,890 美元，與 2024 年 11 月相比，實際上百分比持平。」「消費者物價指數，衡量美國家庭支付的商品和服務價格，截至 2025 年 11 月，年增率約為 2.7%。因此，在此背景下，即使消費者物價上漲，平均而言，消費者信用卡餘額仍保持穩定。」

持續的負擔能力危機已導致更多美國人轉向信用卡來支付日常開銷。

Bankrate 的 2025 年信用卡債務報告發現，46% 的美國信用卡持有者目前有餘額，這通常是因為這是支付日常必需品的唯一方法。

更糟糕的是，目前的平均信用卡利率徘徊在 20% 以上。

Hardin 表示：「儘管美國消費者債務正在增加，但好消息是一些違約率已經穩定下來，而另一些則在下降。」「信用卡和個人貸款的表現與 2024 年的違約率持平或低於 2024 年。」

Hardin 還補充說：「此外，這些產品的許多較新貸款批次看起來比疫情後立即發放的貸款更健康。也就是說，年輕一代——尤其是 Z 世代和部分千禧世代——仍然面臨壓力。世代之間的財務鴻溝持續擴大。」

專家表示，要完全理解為何如此多美國人陷入赤字，重要的是要看大局。

Debt.com 主席兼註冊會計師 Howard Dvorkin 表示：「雖然大多數專家會正確地關注最近的經濟數據，但我也會關注美國消費者的歷史。」

Dvorkin 說：「如果他們正處於收入高峰期，他們已經經歷了經濟衰退、疫情和通貨膨脹的完美風暴。」「2018 年至 2024 年間，住房成本翻了一番。2011 年至 2025 年間，新車成本翻了一番。與此同時，在同一時期，購買力僅增長了不到 12%。在這些經濟因素的夾擊下，美國人還能轉向哪裡？不出所料，就是信用卡。」

每月持有信用卡餘額可能會在精神上和財務上造成壓力，尤其是當你的信用卡利率很高，而你的最低還款額幾乎無法削減你的餘額時。

取得實質進展始於正確的策略。償還債務沒有單一的方法；關鍵是找到最適合你情況的方法。

例如，使用餘額代償卡可能是一種減少支付利息的好方法。使用餘額代償信用卡，你可以將現有債務從一個帳戶轉移到另一個帳戶。這些卡在有限的時間內提供較低的利率：通常是 0% 的年利率，可持續一年或更長時間。

一旦你的餘額被轉移（通常在特定時間內並支付費用），你就可以開始償還本金餘額。當促銷期結束後，你的發卡機構將開始對任何剩餘餘額收取正常年利率的利息。

另一種選擇是債務整合貸款。如果你有多張信用卡且利率不同，這可以簡化你的月付款，並用一筆新的固定利率和月付款的貸款取而代之。

根據你的情況，你甚至可能不需要單獨的貸款或信用卡——你可以透過實施雪球法或雪崩法等策略來償還債務，這些策略分別針對最小餘額以建立動力，或針對最大餘額以在一段時間內支付最少的利息。

那麼，如果你真的陷入困境，無法支付任何信用卡款項該怎麼辦？嗯，你並非完全束手無策。你仍然可以採取一些步驟來改善你的財務狀況。

通知你的債權人：你的信用卡公司可能願意與你合作，降低你的月付款或暫停付款一段時間，特別是當有特殊情況時。然而，只有當你對你的財務狀況保持透明和積極主動時，他們才能幫助你。

諮詢信貸諮詢師：如果感覺你的信用卡債務失控且看不到出路，不要害怕尋求專業幫助。你可以透過美國國家信貸諮詢基金會 (National Foundation for Credit Counseling) 或美國財務諮詢協會 (Financial Counseling Association of America) 找到合格的信貸諮詢師。他們可以幫助你制定適合你的債務管理計畫。

一旦你制定了計畫，就堅持下去：一致性是關鍵。一旦你有了預算和債務管理計畫，堅持執行並避免可能影響進展的財務習慣，是清除信用卡餘額和實現財務自由的關鍵。