達拉斯聯準銀行經濟學家表示，更快速、可程式化的存款可能使銀行資金來源變得不穩定，並可能推動貸方尋求成本更高的資金。
根據美國聯邦準備銀行達拉斯分行兩位經濟學家的分析，代幣化存款可能使銀行資金來源變得不穩定，並提高美國家庭和企業的信貸成本。
經濟學家 Rosie Levy 和 Srini Ramaswamy 表示，即時結算可能讓尋求更高收益的存款人更快地轉換銀行。他們說，可程式化存款代幣和代理式人工智慧可以自動化轉移，縮短存款在個別銀行停留的時間，並使其對利率更加敏感。
經濟學家估計，如果存款對利率的敏感度提高 10%，銀行持有長期貸款和其他資產的能力可能會下降約 7000 億美元。在另一種情境下，存款在銀行停留時間減少 10%，該能力可能會減少約 5800 億美元。這兩個數字都是以 10 年的等值期間表示，並不代表貸款的直接減少。
這些計算是情境預測而非預期，並不代表銀行貸款的逐一減少。它們的出現正值美國銀行建立共享區塊鏈網絡之際，該網絡旨在全天候移動代幣化存款，同時將客戶資金保留在受監管的銀行體系內。
週二，39 個美國州銀行協會成立了 BankChain Alliance，以開發支援代幣化存款、穩定幣和自動結算的全國性網絡。Clearing House 則在開發一個獨立的網絡，由摩根大通、美國銀行、花旗、紐約梅隆銀行和富國銀行支持。
銀行也開始跨機構連接代幣化存款系統。8 月 20 日，渣打銀行和匯豐銀行透過 Swift 的區塊鏈分類帳完成了一筆即時跨境交易，該交易連接了兩家銀行的獨立系統，並在透過現有支付基礎設施結算後記錄了它們的債務。
Levy 和 Ramaswamy 表示，銀行可以透過持有包括準備金和美國國庫券在內的大型高流動性資產組合來應對更不穩定的存款。他們說，銀行也可以更依賴定期債務來維持其貸款組合，儘管透過批發債務為貸款融資可能會增加消費者和企業的信貸成本。
作者引用巴西的 Pix 即時支付系統作為潛在的比較對象，但同時指出它與代幣化存款並不完全相同。2025 年的一項研究發現，Pix 的使用增加導致銀行持有更多流動資產並減少了信貸中介。