兼職工作可以是增加收入、償還債務和提升財務安全的絕佳方式。但像兼職這類零工經濟工作，可能在你不知情的情況下影響你的信用。
如果你計劃未來申請汽車貸款或購屋，就必須了解並準備兼職收入可能對申請過程造成的影響。
零工經濟的工作收入本質上不穩定，收入不僅每月波動，甚至每年也會變化。這與傳統貸款機構用來評估信用的穩定收入形成鮮明對比。Hurst Lending聯合創辦人Scott Bialek解釋，當收入不斷變動時，貸款機構難以計算債務收入比，這是評估信用申請的主要因素之一。
「承銷人員通常會根據你收入最低的月份來計算可貸款的收入，而非平均收入，」他說。對於兼職工作者來說，最低收入月份可能無法真實反映你的實際收入，因此你可能無法獲得申請的貸款額度。「你需要提供由註冊會計師簽署的年度損益表，才能推翻這種假設。」
「文件證明是彌補你實際情況與他們嚴格規定之間差距的唯一方法，」Bialek說。「會計師簽署的聲明比自行製作的試算表更具說服力。」
Sheriff Consulting總裁Garth Sheriff表示，人工智慧正影響承銷流程，這可能讓兼職工作者的情況更糟。他說兼職工作者在承銷過程中必須提供比一般員工更多的文件，但申請仍常被不當處理。「隨著金融機構承銷越來越自動化並導入AI，這種偏見會加劇，因為系統傾向認為員工風險較低，兼職工作者風險較高，」他解釋。這種偏見源自兼職收入現金流的不確定性。
兼職工作者必須準備稅表、信用評分、客戶名單及收入明細，貸款機構可能還會要求更多文件。Sheriff說，雖然信用評分仍是核貸關鍵，但多數貸款機構也會關注未來收入來評估借款風險。
某些貸款機構比其他更適合評估兼職收入申請者。Bialek指出，專注現金流的線上貸款機構通常比傳統貸款機構更快批准自由工作者的申請。「這些現代金融公司會審查你的銀行帳戶明細來驗證收入，而非要求W-2表格，」他說。「你通常在這裡會有較高的核貸機率，因為他們理解零工經濟的付款方式。」
Bialek發現，直接連結銀行帳戶也能大幅加快審核與批准流程。
申請貸款前，Bialek建議審核過去兩年的報稅表，確認淨收入是否足夠健康以獲得批准。「貸款機構看的是扣除後的淨利，而非總收入，因為他們需要確保還款能力，」他說。
許多自由工作者為了降低稅負會盡可能扣除各項費用，但這可能導致無法取得大額貸款。Bialek解釋，你可能需要今年少扣一些費用，提升調整後總收入，以符合貸款機構的債務收入比要求。「帳面上顯示獲利雖然稅負較高，但能確保日後貸款成功，」他說。
若申請被拒，Bialek建議立即向貸款機構索取不利決定通知書。聯邦法律要求貸款機構提供拒絕申請的原因文件。「仔細檢查該通知，找出信用報告或收入驗證的錯誤，」他建議。
即使近期不打算申請貸款，也可以提前準備，讓自己成為更具競爭力的申請者。
Sheriff建議兼職工作者與會計師或理財顧問合作，建立正式的商業文件。申請貸款時，可以將這份文件作為申請材料的一部分。
同時，也應重新評估報稅時的扣除方式。如果你預計要購買房屋等大額物品，且扣除過多導致收入大幅降低，可能會影響貸款核准機率。務必諮詢稅務專家，並盡可能提前數年規劃需貸款的大型購買。