高信用分數和收入是獲得個人貸款最低利率的關鍵。

在申請個人貸款前改善信用分數，有助於你爭取到較低的利率。

透過 Bankrate 等市場平台，至少向三家貸款機構比較利率，才能貨比三家。

低利率個人貸款提供給信用最佳的借款人，由銀行、信用合作社、線上貸款機構和市場貸款機構提供。這些貸款的年百分比利率 (APR) 低於 2026 年 5 月 20 日的全國平均個人貸款利率 12.27%，通常低於 10%。

要獲得最佳個人貸款利率，你通常需要：

FICO 信用分數高於 740 分（若要獲得最佳利率，則需 800 分以上）

年收入高於特定門檻

銀行帳戶用於自動扣款

雖然每家貸款機構的標準和最低要求不同，但你可以透過以下七個步驟來提高獲得低利率個人貸款的核准機率。

貸款機構通常認為信用分數在 800 到 850 分之間屬於優秀。如此高的分數反映了你負責任地管理信用的能力，讓你最有機會爭取到最低的可用利率。你的銀行或信用卡發卡機構可能提供免費的信用分數查詢服務，或者你可以向三大信用報告機構購買。

申請前，請檢查你的信用報告，掃描任何可能對你的分數產生負面影響的錯誤。你可以透過 AnnualCreditReport.com 每週從三大信用報告機構（Equifax、Experian 和 TransUnion）取得一份免費報告。

如果報告中沒有錯誤，但你的分數未達 800 分，可以嘗試償還任何未償還的循環信貸，以降低你的信用使用率。如果你最近申請了新的信用額度，分數可能需要一兩個月才能從硬查詢中恢復。

除了還款記錄外，信用使用率對你的信用分數影響最大，進而影響你獲得低利率的資格。即使是小額餘額，也可能足以讓你的分數下降，失去爭取最低個人貸款利率的機會。

如果你最近使用獎勵卡賺取現金回饋或旅遊獎勵，請償還餘額，並給自己一兩個月時間讓信用分數恢復。在申請低利率個人貸款前，請檢查信用報告以確保餘額為零。

當你申請貸款或任何信用產品時，貸款機構會查看你的債務收入比 (DTI) 來判斷你是否能負擔潛在的月付款。要計算你的 DTI，請將信用報告上顯示的每月債務（包括信用卡、貸款和其他定期債務）加總，然後除以你的稅前月收入。DTI 是最終數字，以百分比表示。

一般來說，DTI 越高，利率可能越高，核准機率越低。大多數貸款機構要求的最高 DTI 為 50%，但要獲得最低可用利率，你的 DTI 需要低於 36%。

要獲得個人貸款資格，你需要有穩定的收入。固定薪資或全職時薪收入最容易證明。如果你是自營業者、領取浮動佣金或季節性工人，獲得低利率個人貸款可能會比較困難。

貸款機構通常為三年或更短的期限提供最低可用利率。此外，利息在較短的還款期限內累積的時間較少，降低了總利息成本。

使用個人貸款計算器，確保你的預算能夠負擔較短還款期限帶來的高額付款。如果付款過高，考慮降低你打算借款的金額。

個人貸款的利率和條款在不同貸款機構之間可能差異很大。雖然向現有金融機構借款可能是一個簡單的選擇，但你可能會錯失良機——其他貸款機構可能能提供你更低的利率。

線上貸款機構：通常提供全數位體驗，貸款金額可能比銀行或信用合作社更高。

本地和全國性銀行：如果你是既有客戶，你的本地銀行可能是個好選擇；如果你偏好面對面客戶服務，銀行也是個不錯的選擇。

聯邦信用合作社：如果你符合會員資格，聯邦信用合作社以提供市場上最低的貸款利率而聞名。

線上市場平台，如 Bankrate：如果你想節省瀏覽貸款機構網站細則的時間，可以在 Bankrate 等市場平台申請，並透過單一申請獲得多家貸款機構的報價。

透過閱讀個人貸款機構的評論，並透過打電話詢問來測試貸款機構的客戶服務，來縮小你的選擇範圍。

注意手續費，這可能高達你貸款金額的 12%。任何手續費將在你收到貸款資金前，從你借款的金額中自動扣除。

利率折扣是在你考慮的兩家貸款機構之間做出決定的好方法。透過註冊自動扣款、增加合格的共同借款人或使用資金來整合債務，可以將你的利率降低 0.25 到 0.50 個百分點。

詢問其他優惠，例如延長寬限期或調整每月到期日的選項。除非你詢問，否則你不會知道是否有這些優惠。

大多數貸款機構允許你透過預先資格審查來查詢利率，然後再正式申請貸款。這個步驟不會損害你的信用，因為它只需要軟信用查詢。雖然你不會收到正式的貸款報價，但你可以利用預先資格審查來估計你可能獲得的利率，並排除不適合的貸款機構。

至少向三家貸款機構進行預先資格審查，以清楚了解你符合資格的利率。如果你使用 Bankrate 等市場平台，通常會根據你提供的資訊收到三個或更多報價。

貸款機構會評估多項因素來決定你是否符合低利率個人貸款資格，包括你的信用分數、就業狀況和債務收入比。

你的信用分數起著重要作用，因為它能告訴貸款機構你過去在管理貸款和其他金融產品方面的表現。FICO 分數是許多貸款機構和貸方用來做貸款決策的標準，範圍從 300 到 850。最低利率通常保留給信用分數超過 800 分的借款人，因為違約的風險較低。

即使信用分數較低，你仍可能獲得核准，但可能會比較困難。你也可能面臨更高的利率和更多的費用。

優秀的信用分數、穩定的收入和較低的債務收入比是獲得低利率個人貸款的關鍵。但如果你的財務狀況不佳，請考慮在申請前退一步，改善你的信用分數並降低你的信用使用率。

如果你等不及，需要盡快獲得資金，你也可以嘗試與擔保人一起申請，或註冊自動扣款折扣以獲得更好的交易。最重要的是，根據你的信用狀況，尋找最佳的低利率個人貸款，盡可能進行預先資格審查，並在貸款前比較你的選項。