常見問題：我是否應該在有債務的情況下進行投資？
許多顧問認為，在投資之前，您應該先償還債務（不包括房貸）。
償還非房貸債務可以釋放每月現金流，用於資助羅斯 IRA 或其他投資。
一位 32 歲、背負 4.5 萬美元非房貸債務的人士最近致電 The Ramsey Show 詢問：「我現在開設羅斯 IRA 聰明嗎，儘管我還在還債，還是應該等到我還清所有債務後再說？」主持人戴夫·雷姆西（Dave Ramsey）迅速建議來電者首先專注於償還債務。
「致富最快的方式，建立可觀投資最快的方式，就是先擺脫債務，因為你最強大的財富累積工具就是你的收入。」他說。來電者的年收入在 10 萬至 15 萬美元之間波動。雷姆西建議她加班賺取 15 萬美元，並將生活開銷控制在 10 萬美元。這樣，4.5 萬美元的債務可以在一年內還清。
來電者還有 25.5 萬美元的房貸，假設利率合理。4.5 萬美元的債務包括高利率的學生貸款、汽車貸款和個人借款。雷姆西的建議是：「先還清這 4.5 萬美元，然後再開設羅斯 IRA。」
雷姆西對來電者直言不諱：「你有點散漫。這就是我們走到這一步的原因。這並不代表你不好。這只是代表你很普通，但普通很糟糕。我們不想普通。」
每一筆用於償還債務的美元，都是無法用於投資的美元。一旦 4.5 萬美元還清，原本用於償還貸款的每月現金將可同時用於資助羅斯 IRA 和應稅帳戶。以她的收入水平，她每年最多可以向羅斯 IRA 供款 7,500 美元，但她也可以將額外的儲蓄投入經紀帳戶。在傳統退休年齡之前，她大約有 30 年的複利增長時間，這應該能為她打下良好的基礎。
雷姆西的框架非常適合處於來電者這種情況的人：高收入、可管理的非房貸債務，以及足夠短的時間線，延遲一年供款羅斯 IRA 所損失的複利效應非常小。一位 32 歲的人損失一年的羅斯 IRA 供款，與擺脫 4.5 萬美元債務的自由相比，是微小的犧牲。
對於那些持有低利率學生貸款（例如低於 4%）同時又能獲得雇主 401(k) 匹配的人來說，這個建議就不那麼簡單了。為了償還 3.5% 的貸款而放棄匹配，是確定的損失。如果這位來電者有 401(k) 匹配，在積極償還債務之前，值得仔細計算一下獲取匹配的價值。
總體而言，考慮到美國人平均負債超過 10.5 萬美元，這位來電者實際上處於相當不錯的財務狀況。一位 32 歲、年收入 15 萬美元、並有紀律將生活開銷控制在 10 萬美元的人，其財務狀況與大多數美國人完全不同。33 歲時羅斯 IRA 仍然存在。她因等待一年而損失的複利是真實的，但很小。但她通過擺脫 4.5 萬美元債務而釋放的收入是永久性的。