當你離發薪日只剩一週，車子的引擎故障燈卻亮了起來，維修費需要數百美元。沒有車你就無法上班，但手頭沒錢，你將無法支付房租或其他必需品。

如果你陷入財務困境急需用錢，薪資貸款（payday loan）和小額信貸（personal loan）是兩種選擇。無論哪種貸款，你都可能在申請當天就拿到錢，但它們在貸款金額、還款期限和利率方面有所不同。在這篇薪資貸款與小額信貸的比較中，你將了解這些貸款如何運作，以便選擇最適合你情況的選項。

小額信貸是來自銀行、信用合作社或線上貸方的分期貸款。貸方會給你一筆現金，你同意在約定的期限內連同利息每月分期償還。通常，你需要在兩到七年內還清貸款。

你可以將小額信貸用於多種用途，例如債務整合、醫療費用、汽車維修或房屋裝修。

小額信貸是無擔保貸款，因此不需要抵押品。但是，你通常需要有良好到優秀的信用才能獲得貸款資格。

較低的利率：小額信貸的年百分比利率（APR）通常比薪資貸款低。根據你的信用狀況，你可能可以獲得利率約為 7.00% 至 35.99% 的貸款。

較長的還款期限：透過小額信貸，你可以分多年償還債務，讓每月還款額更容易負擔。

較大的貸款金額：小額信貸貸方可能允許你借款高達 100,000 美元，因此你可以支付重大開銷或專案。如果你的屋頂開始漏水或熱水器壞了，較高的貸款額度會很有幫助。

信用要求：對於大多數小額信貸，你需要至少有良好的信用才能獲得貸款資格。否則，你可能會難以找到願意批准你貸款申請的貸方。

較高的最低貸款額：通常，小額信貸要求你至少借款 1,000 美元。如果你只需要較小的金額來應急，你很可能會借入比你需要的多（並因較大的貸款金額而支付更多利息）。

撥款時間：雖然有些貸方可以在你申請當天就撥款，但許多貸方需要更長時間；貸款獲批後，可能需要一到五個工作日才能收到貸款資金。當你面臨危機急需現金時，這種延遲可能會令人沮喪。

薪資貸款是一種短期小額貸款，通常為 500 美元或以下。它旨在幫助你度過難關直到下次發薪日，你收到一筆現金，並在下次發薪日（通常在兩到四周內）償還。

雖然你借的金額可能很小，但薪資貸款是最昂貴的債務形式之一。它們來自專業貸方或實體店面貸方，你只需提供最近的薪資單和銀行帳戶詳細資訊即可獲得貸款資格。貸方可能要求你提供一張未來日期的支票以支付欠款金額，或授權貸方在貸款到期日從你的帳戶中扣款。

即時貸款撥款：透過薪資貸款，你可以在當下收到資金。當你需要支付緊急電器維修或獸醫帳單時，快速的貸款撥款可能很方便。

無需信用檢查：薪資貸款不需要信用檢查；貸方僅根據你的就業狀況和薪資來發放貸款。這意味著信用不良的申請者也有資格獲得貸款。

可借小額金額：當你需要較小的金額來應急，例如 200 或 300 美元時，薪資貸款允許你只借你需要的金額。

高額費用：薪資貸款是高利率貸款，也是最昂貴的借款方式之一。典型薪資貸款的費用相當於 400% 的 APR。

短暫的還款期限：你通常只有兩到四周的時間全額償還薪資貸款，這可能很有挑戰性。如果你無力償還貸款，你可能可以選擇將其滾入新貸款，這會讓你陷入更深的債務和利息費用。

嚴格的還款條款：你通常需要一次性償還全部貸款金額，而不是分期付款。當資金緊張時，管理一次性的大筆還款可能很困難。

雖然薪資貸款和小額信貸都是快速獲得資金的工具，但它們有三個主要差異需要考慮：

薪資貸款的費用相當於三位數的 APR。小額信貸——即使是信用不良或一般的借款人——的利率通常低得多。

例如，加上費用，償還一筆 1,000 美元的 14 天期薪資貸款可能需要花費 1,300 美元。如果你本來就手頭拮据，拿出額外的 300 美元可能會非常困難。

相比之下，如果你以 15% 的 APR 借款 1,000 美元的小額信貸，為期兩年，你將償還 1,164 美元——遠低於薪資貸款的總額，而且你有兩年的時間以較小的月付款償還。

薪資貸款可以讓你立即獲得所需的資金，而且是當面交易。對於小額信貸，批准和撥款過程可能需要數小時甚至數天。

薪資貸款通常只有一個還款期限：你在兩到四周內一次性還清貸款。對於小額信貸，你需要在數年內按月分期付款，因此付款相對較小且更容易管理。

小額信貸是一種比薪資貸款更便宜的信貸形式，但除非別無選擇，否則最好避免債務。如果你需要快速獲得資金來應付緊急開銷——而且你無法獲得小額信貸的資格——那麼以下替代方案可能比薪資貸款更好：

信用合作社的應急貸款：一些信用合作社提供薪資替代貸款或應急貸款。這些貸款金額相對較小——通常低於 1,000 美元——利率遠低於薪資貸款，還款期限也更長。而且，它們通常有更寬鬆的信用標準，因此更容易獲得。使用美國國家信用合作社管理局（National Credit Union Administration）的定位工具查找你所在地區的信用合作社。

雇主預支薪水：如果你目前在職，請聯繫你的薪資部門並詢問預支薪水的事宜。你可能可以在不支付薪資貸款額外費用的情況下，提前獲得部分下個月的薪水。

信用卡預借現金：如果你有信用卡，可以考慮使用預借現金。預借現金確實有相對較高的費用和利率；你通常需要支付 3% 到 5% 的費用來獲取資金，外加約 30% 的 APR。仔細閱讀你的信用卡條款，了解你將被收取多少費用，並盡快還款以減少你被收取的利息。

薪資預支應用程式：像 Dave 和 Earnin 這樣的應用程式允許你無需支付利息或費用即可獲得高達 500 美元；它們的功能類似於雇主預支薪水，你可以預支下個月的薪水。

出售未使用的物品：你家中很可能有一些未使用的衣物、電子產品、玩具、書籍或其他物品。你可以在 Facebook Marketplace、Offerup 上出售這些物品，或前往當地的當鋪快速獲得現金。