幾年前，Katelyn Fugate 為她年幼的兒子開設了一個儲蓄帳戶，作為未來的起步基金。最近，她決定查看帳戶餘額，希望能重新開始存錢。結果卻發現帳戶已經空了。
銀行因五年無交易將該帳戶標記為休眠，並依規定關閉帳戶，將資金轉交給州政府的無主財產部門。更糟的是，當 Fugate 嘗試尋找這筆錢時，無論在銀行或州政府網站都找不到。
這種將長期無交易帳戶資金轉交州政府的程序稱為「歸屬程序」，在美國所有50州皆為法律規定。當帳戶長時間沒有客戶主動操作，銀行必須將餘額交給州財政部作為無主財產管理。
「長時間」的定義因州而異，多數州將銀行帳戶的休眠期設定為三至五年，且趨勢是縮短期限。在過去16年中，有17個司法管轄區將休眠期從五年或七年縮短至三年。
自動交易不會重置休眠計時器。自動存款和利息入帳不算是客戶主動操作，只有您親自進行的存款、提款或轉帳才會重置計時。
在資金被轉交前，銀行必須嘗試聯絡您，通常會寄信到您最後的地址。如果信件寄錯或被當成垃圾郵件丟棄，歸屬程序將繼續進行。有時銀行甚至會寄支票到舊地址，對您幫助有限。
Bankrate 的首席分析師 Ted Rossman 表示，有些銀行在六個月無交易後就會標記帳戶為不活躍。
不活躍費用通常每月5至20美元。對於小額帳戶，例如為孩子存的幾百美元，這些費用可能在資金被轉交州政府前就已經把餘額耗盡。
此外，當銀行關閉休眠帳戶後，任何預設的交易會失敗，可能導致罰款或收入損失。根據美國法規，銀行必須繼續支付休眠利息帳戶的利息，但若月休眠費用超過利息，帳戶餘額仍會減少。
幸運的是，避免不活躍費用通常很簡單。許多金融機構提供無月費、無不活躍費且無最低餘額要求的高收益儲蓄帳戶。
這類帳戶不僅能讓閒置資金持續獲得高於平均的利息，還保持流動性，方便應急使用。
例如 Wealthfront 現金帳戶透過合作銀行提供3.30%的基礎年利率，新客戶前三個月最高可獲得4.05%的年利率，遠高於全國平均存款利率。
此外，啟用直接存款並開設投資帳戶的新客戶，還可獲得額外0.25%的利率提升，無到期日與餘額限制，最高可達4.30%。
該帳戶無最低餘額與帳戶費用，提供全天候提款與免費國內電匯，並享有最高800萬美元的FDIC保險保障。
目前全美約有700億美元的無主財產存放在各州政府，包括遺忘的銀行帳戶、未兌現支票、保險箱及舊券商帳戶。約七分之一美國人擁有部分無主財產。2024財政年度，州政府已返還44.9億美元給原所有者，但僅是所持資產的一小部分。
加州單一州就持有超過150億美元的無主財產，且僅返還約3.5%。此議題已引起華盛頓關注，兩黨議員提出的SAFER法案，將限制州政府依無主財產法接管證券、數位資產及投資帳戶的時機。
多數州對於申請歸屬資金無時效限制，所有者可隨時要求取回，但申請流程因州而異，且有些州處理緩慢，正如 Fugate 所經歷的。
若您懷疑有無主資金，可先從全國無主財產管理協會（NAUPA）網站 unclaimed.org 或 MissingMoney.com 免費查詢各州官方資料庫。請小心第三方「尋找者」收取費用，您幾乎總能自行免費申請。
取回資金後，建議謹慎投資，讓資金更有效運作。
若手上有相當數額的無主資金，且短期內不需使用，可考慮將部分資金投入定期存款（CD）。
定期存款會鎖定資金一段時間，通常利率高於一般活期或儲蓄帳戶，讓資金在背後默默增值。
CD Valet 平台可協助您比較全美超過4萬筆由FDIC及NCUA保險的銀行及信用合作社利率，提供完整且即時更新的市場資訊，方便您選擇合適的定存方案。
若願意承擔較高風險，將部分閒置資金投入成長型股票，也有助於長期累積財富。
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— 內容整理自 Rudro Charkrabarti 報導