年化報酬率（APY）顯示您在儲蓄帳戶、貨幣市場帳戶或定期存單（CD）等帳戶中一年內可賺取的利息總額，包括複利效應。

目前最佳的儲蓄帳戶年化報酬率約在 3.85% 至 4% 之間，而平均儲蓄帳戶的年化報酬率僅為 0.60%。

年化報酬率（APY）考慮了複利頻率，這意味著您賺取的利息也會產生利息。複利頻率越高，您賺取的金額就越多。

APY 代表年化報酬率（Annual Percentage Yield），是對您一年儲蓄所能賺取利息總額的估計。與單純的利率不同，APY 考慮了複利，也就是說，您不僅賺取初始存款的利息，還賺取您已累積利息的利息。

在選擇存放資金的地方時，與其比較利率，不如關注年化報酬率（APY）。

APY 是您一年內賺取的總利息金額，以百分比表示。這是比較儲蓄帳戶或定期存單（CD）時最重要的數字。

APY 的魔力在於複利。當您的帳戶複利時，您開始從您的回報中獲得回報。如果您有 10,000 美元以 4% 的利率賺取利息，並且每月複利一次，您不僅僅賺取 400 美元，而是賺取 408 美元，因為每月的利息都會加到您的餘額中並開始產生利息。然而，如果該利息每年只複利一次，您將少賺 8 美元。

根據聯邦法律，銀行必須披露 APY，這使得比較帳戶變得容易。

準備好最大化您的儲蓄了嗎？比較今日最佳儲蓄利率，看看哪些帳戶支付的最多。

APY 根據您儲蓄的地點和開設的帳戶類型而有顯著差異。

最佳的高收益儲蓄帳戶在頂級線上銀行支付約 4.09% 的 APY。

傳統儲蓄帳戶的平均 APY 僅為 0.60%（根據 Bankrate 的數據）。

最佳的高收益支票帳戶支付 1% 至 4% 的 APY，儘管大多數大型銀行的支票帳戶收益率很低，甚至沒有。

一年期定期存單（CD）的平均 APY 為 1.90%（根據 Bankrate 的數據），但最佳的支付高達 4.10% 的 APY。

從 0.60% 到 4% 的差異是巨大的。對於 10,000 美元的餘額，您在全國平均水平下每年將賺取 60 美元，而在最高利率下則賺取 400 美元——這意味著您損失了超過 340 美元。

教訓是什麼？貨比三家。當一些銀行和信用合作社願意為您的存款支付更高的費用時，不要滿足於低利率。

如果您正在查看 APY 計算器並想知道數字背後的奧秘，以下是複利計算公式：

在此公式中，「r」是利率，「n」是每年複利的次數——例如，每日複利為 365，每月複利為 12。

如果您不喜歡計算數字，那也沒關係。相反，以下是 APY 比利率更重要的簡單原因：複利頻率改變了您的實際收益。看看三個具有相同 4% 利率但複利頻率不同的帳戶：

每日複利每年為此餘額增加 8 美元。五年後，這個差距將擴大到近 50 美元。這就是為什麼您應該始終比較 APY，而不是利率。APY 已包含複利，因此您看到的是真實的賺取能力。

想看看您能賺多少錢嗎？使用 Bankrate 的儲蓄計算器來計算您的數字。

APY 顯示您在儲蓄上賺取的金額。APR（年百分比率）顯示您在貸款上支付的金額。當您儲蓄時，您希望 APY 越高越好。當您借款時——例如抵押貸款、個人貸款或信用卡——您希望 APR 越低越好。了解更多關於 APY 與 APR 的區別。

對於貸款，APR 包括利率和費用，讓您了解借款的總成本。這就是為什麼抵押貸款可能宣傳 6.5% 的利率，但在考慮了結算成本和費用後，APR 為 6.75%。

您會在定期存單（CD）等帳戶上找到固定 APY，它們會在整個期限（6 個月、1 年、5 年等）內鎖定您的利率。即使市場利率下降，您的利率也不會改變。銀行和信用合作社通常為定期存單提供更高的利率，因為您承諾在到期前將資金留在帳戶中。他們願意為這個保證支付更多費用（如果您提前取出，他們會處罰您）。

您會在儲蓄帳戶、貨幣市場帳戶和支票帳戶上找到可變 APY，這意味著它們的利率會波動。銀行會根據聯邦儲備政策和競爭來調整利率。可變利率可能隨時更改；您的銀行或信用合作社不必提前通知您。

聯邦儲備的基準利率直接影響 APY。當聯儲局提高利率時，銀行通常會提高儲蓄 APY 以吸引存款。當聯儲局降息時，儲蓄 APY 通常也會隨之下降。Bankrate 的利率預測顯示，預計在 2026 年全年，聯儲局將進行三次降息，總計 0.75%。如果該預測屬實，您可以預期所有類型的儲蓄產品的 APY 都會下降。

這就是為什麼在有高固定利率定期存單時鎖定它們是明智的——您保護自己免受未來降息的影響。這也提醒我們監控您在可變帳戶上獲得的收益的重要性。如果您的銀行大幅削減了您儲蓄帳戶的 APY，您可能需要尋找新的資金存放地點。

根據法律規定，銀行必須顯著顯示 APY。您會在以下地方找到它：

在銀行網站和帳戶比較頁面上

在帳戶披露和細則中

不要只看利率——那沒有講述全部故事。APY 才是真正影響您最終收益的數字。如果您正在比較帳戶，Bankrate 的利率表可以輕鬆查看哪些銀行支付的最多，並且每日更新。

了解不同類型的儲蓄帳戶