在規劃退休預算時，有兩點至關重要。首先，了解自身需求——你需要多少預算來支付帳單，又希望有多少預算來維持生活品質？其次，了解自身能力——你的投資組合能為你帶來多少穩定可靠的收入？
你的退休預算將是這兩者數字的交集點，也就是你的能力與需求的契合之處。在此假設為雙人家庭，每月有4,500美元的社會安全金，以及150萬美元的IRA餘額。以下是規劃退休預算時需要考慮的幾點。
在開始之前，先釐清你對退休生活的個人與財務目標。
例如，在報酬與保障之間，思考財務上的優先順序。你想在63歲就退休，還是等到67歲？你會維持目前的生活方式與居住地點，還是會尋找改變或更便宜/昂貴的地區？你是否計畫繼續工作，並打算何時開始領取社會安全金？你是否有任何特定的遺產規劃目標？
這看似一連串的問題，但所有這些因素都將決定你在退休期間如何管理金錢。有意識地做出選擇，能讓你更有效地運用金錢度過退休生活。
一旦對目標有了概念，就該開始思考開銷。一個好的經驗法則認為，大多數家庭需要退休前預算的約80%來滿足退休後的需求。除此之外，還有一些關鍵問題需要考慮，如下所述。
如果你擁有房產，請務必預留稅金、保險和維護費用。如果你是租屋族，則需將年租金上漲納入預算。租金漲幅通常會超過核心通貨膨脹率，有時甚至會高出不少，這取決於你的居住地點。畢竟，租金昂貴，更換屋頂的費用也不便宜。
你的家鄉有多貴？搬到密西根州北部（Upper Peninsula）的退休生活，遠比住在舊金山或波士頓便宜得多。你還應該預期在昂貴的城市，物價上漲的速度會更快，這就是所謂的「個人通貨膨脹率」。
你想去旅行、聽音樂會還是寵愛孫子孫女？你喜歡園藝、烹飪還是修理汽車？無論你的個人興趣是什麼，都要將其納入預算。計算這部分開銷的一個好方法是，從你目前在娛樂和興趣上的花費開始，然後再做調整。
雖然退休後你的大部分預算會減少，但你的醫療保健需求幾乎肯定會增加。請估算長期照護保險計畫和Medicare補充保險計畫的費用，因為你可能兩種都需要。此外，請諮詢你的醫生，以便開始合理規劃未來的醫療保健支出。
一般開銷包括幾乎所有的消費品，從購買新iPhone到採買雜貨。這個「其他」類別佔你每月開銷的很大一部分，你總不能只顧著付房租，卻沒有餘裕支付這些基本開銷。
若需協助規劃適合你收入與目標的預算，請諮詢財務顧問。
最後一步是決定你將如何隨著時間管理你的收入和剩餘資產。在這裡，我們有一個雙人家庭，擁有社會安全金和IRA餘額。僅靠社會安全金收入就應該能支付你大部分的必需開銷。每人每月4,500美元（每年54,000美元）的福利金，足以應付許多退休夫婦的需求。
準備退休的家庭首先面臨的問題之一是如何處理債務。在63歲時，你可以從IRA中提取資金而無需支付罰款，但仍需繳稅。因此，你可能想考慮一次性提取一筆金額來償還任何剩餘的抵押貸款、汽車貸款、學貸或其他形式的重大債務。這將減少家庭的固定開銷和無效的利息支付，但代價是動用部分投資。
如果你有大量債務，請考慮諮詢財務顧問了解你的選項。
接著是長期提領的問題。你擁有150萬美元的稅前傳統IRA投資。採用4%提領策略，意味著你目標是4%的安全增長並每年提領4%，該帳戶在25年內可能每年產生約60,000美元的經通膨調整後收入。加上社會安全金，你每年將獲得約114,000美元，或每月9,500美元。
然而，這些數字可能會因你的投資策略決策而有所不同。
例如，你可以用150萬美元的IRA購買終身年金，根據你選擇的方案，這可能會產生類似或更高的保證支付額。但是，這種年金收入是固定的，因此你需要一個計畫來防止你的購買力隨著時間的推移而縮水。
你也可以投資追求更積極的增長。這可能涉及建立混合型投資組合，尋求平均約8%的回報，或投資標普500指數基金，根據歷史平均值尋求約10%的回報。這兩種方法都可以提高你的潛在提領金額，但都伴隨著週期性的虧損和表現不佳的年份。
最後，別忘了預估稅務。你將需要為IRA提領的款項繳納所得稅。由於你的收入很可能超過國稅局（IRS）設定的門檻，你幾乎肯定也需要為部分社會安全金福利繳稅。再次強調，務必將此納入你的預算。
如果你對個人情況有疑問，請考慮諮詢財務顧問。
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規劃退休預算可能感覺像是在猜測。畢竟，即使是規劃當下的需求和期望已經夠難了，更何況是幾十年後虛擬的自己。但盡力做好規劃仍然很重要，好消息是，這比看起來容易。
準備一筆應急基金，以應對突發開銷。應急基金應該是流動性的——存放在不會面臨重大波動風險的帳戶中，例如股票市場。其權衡是，流動現金的價值可能會被通貨膨脹侵蝕。但高利率帳戶可以讓你賺取複利。