延後至70歲領取社會安全金，每年可增加8%的給付，損益兩平點約在78至80歲。

個人儲蓄率從2024年初的6.2%降至2025年中期的4.2%。

蘇珊·歐曼（Suze Orman）長期以來一直認為，大多數美國人領取社會安全金的時機不對。她的建議非常明確：等到70歲再領取，以最大化終身給付。她將此決策建立在8年的損益兩平計算、長壽風險以及從法定退休年齡延後至70歲可獲得的32%給付增長之上。對於預期壽命能達到80歲或更長的人來說，數學上支持耐心等待。

她的論點有現實基礎。每延後一年領取，您的年給付額就會增加8%，並透過年度生活成本調整（COLA）進行調整。在聯邦基金利率為3.75%的情況下，這種有保障的回報很難在其他地方複製。隨著通貨膨脹率年增2.2%，早期給付的購買力會穩步下降。70歲時較高的基礎給付額會與未來的COLA調整一同增長，從而抵禦數十年的通貨膨脹。

歐曼的建議最適用於健康狀況良好、家族有長壽基因、能夠負擔延後領取而不會造成財務困難，以及擁有其他收入或儲蓄來填補至70歲之間差距的人。如果您62歲，房屋已付清，有適度的積蓄，且沒有立即的收入需求，等待是合理的。損益兩平點通常在78至80歲之間，這意味著如果您活過這個年齡，您就會獲利。

但是，這個建議對幾類人群來說就不適用了。如果您健康狀況不佳或家族有早逝的病史，提早領取可能是更理性的選擇。如果您在62歲時失業，並且在失業率為4.3%的勞動市場中難以找到工作，等待可能不可行。如果您現在就需要這筆錢來支付基本開銷或高利率債務，延後領取對您來說是一種奢侈。如果您的配偶的收入紀錄較低，配偶給付的動態可能會改變計算結果。

更廣泛的背景也很重要。美國人的儲蓄不如以往。個人儲蓄率從2024年初的6.2%降至2025年中期的4.2%，消費者信心指數處於衰退水平的52.9。許多人根本沒有足夠的財務緩衝來延後領取，即使數學上顯示他們應該這麼做。

歐曼的建議對那些能夠負擔得起的人來說方向是正確的，但它假設了許多退休人員所沒有的財務靈活性。真正問題不在於理論上等到70歲領取是否是最佳選擇。問題在於您是否能承受在等待期間不會造成財務壓力。