醫療保健正在嚴重削減社會安全金（Social Security checks），而且這種壓力正在加劇。

退休後自付的醫療費用遠比人們預期的要高得多。即使考慮了聯邦醫療保險（Medicare）的給付，並忽略長期照護的費用，退休族在保費、掛號費以及未涵蓋的醫療服務上仍面臨可觀的自付開銷。

根據波士頓學院退休中心（Center for Retirement at Boston College）的一份新報告，這些帳單侵蝕了典型退休族社會安全金收入的約三分之一，以及總收入的近四分之一。

該報告的作者、經濟學家 Matthew Rutledge 告訴 Yahoo Finance：「退休族之所以能理解這一點，是因為他們現在正在支付這些費用，但那些即將退休的人需要意識到，這筆開銷即將到來。」「一旦他們退休，這將是一個令人不快的覺醒。」

根據社會安全局的數據，在約一半的長者中，每月領取的社會安全金至少佔其收入的 50%，而約有四分之一的長者，其收入至少有 90% 來自社會安全金。更有 27% 的長者，即 640 萬人，社會安全金是他們唯一的收入來源。

根據社會安全局的數據，一月份估計的平均每月社會安全退休金為 2,071 美元。

對女性而言，這些給付通常較少。女性平均每月社會安全金比男性少約四分之一，部分原因是女性在工作期間的薪資較低、因照護家人而暫離職場的時間，以及從事較多兼職工作。

壞消息是，醫療保健的成本並未下降。

Rutledge 表示：「未來，我們將看到人們的社會安全金有很大一部分將用於支付醫療費用。」「情況短期內不會有任何好轉。」

即使是退休初期的基本醫療照護也相當昂貴。Rutledge 說：「Medicare 的保費上漲得相當高，過去幾年來的漲幅遠遠超過了通貨膨脹率。」

例如，2026 年，每月 B 部分（Part B）的保費將為 202.90 美元，比去年增加了 17.90 美元。而每年 B 部分的自付額（deductible），大多數人在 Medicare 開始給付前必須支付，今年增加了 26 美元，達到 283 美元。

更重要的是，醫療通膨預計將以社會安全金生活成本調整（COLAs）率的兩倍以上速度攀升。

根據數據公司 HealthView Services 的一份新報告，預計與健康相關的成本通膨將保持高位，預計長期通膨率為 5.8%（基於 2026 年退休的一對 65 歲夫婦，擁有平均健康狀況和全國平均成本）。預計社會安全金的 COLAs 僅上漲 2.4%。

請記住，未來的醫療費用因人而異，取決於您的性別、健康狀況、居住地以及預期壽命等因素。

HealthView Services 的執行長 Ron Mastrogiovanni 告訴 Yahoo Finance：「退休後的醫療費用之所以會讓人感到震驚，主要是因為雇主通常會支付員工 70% 以上的健康保險保費。」「但當人們退休時，他們需要對 20 年或更長時間的醫療費用負責，而這些費用正以約 6% 的通膨率增長。」

您的 Medicare Advantage 計劃可能不是萬靈丹。如今，超過一半的受益人選擇 Medicare Advantage 計劃，但他們也應該準備好感受其影響。

這些計劃有一個致命的弱點。Rutledge 表示：「Medicare Advantage 對於退休初期的民眾來說，似乎是一個非常划算的選擇，因為通常沒有保費。」「但隨著時間推移，如果您開始需要計劃網絡之外的醫療服務，它的優勢就不那麼明顯了。」

認證財務規劃師兼醫師 Carolyn McClanahan 表示同意。

她說：「自付費用正在上漲，雖然選擇 Medicare Advantage 計劃的人數持續增長，且對投保人來說費用似乎比傳統 Medicare 更便宜，但一旦他們生病需要服務，自付費用就會更高，因為 Medicare Advantage 計劃通常需要預先授權，並且很可能拒絕提供服務。」

這時情況就會變得糟糕。「到那時，Medicare Advantage 的消費者將無法獲得他們想要的照護，除非他們願意自掏腰包。」她說。

另一方面，傳統 Medicare 對醫療服務或藥物的預先授權要求很少。

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以下是一些準備和管理退休後自付醫療費用的方法：

延後幾年工作。如果可能，盡量延長工作年限，並在積累儲蓄的同時，盡可能繼續享有雇主提供的保險。

建立健康儲蓄帳戶（HSA）。如果您即將退休，最大化 HSA 的供款是一個明智的舉動。HSA 允許您免稅地存入資金，讓資金免稅增長，並在用於合格的醫療費用時免稅取出。（某些州會徵收州稅。）

延後領取您的社會安全金。如果您負擔得起，將領取社會安全金的年齡延後到 70 歲，將會終生獲得更高的月度給付——這在您年老時面臨高額醫療帳單時會很有幫助。

運作方式如下：您最早可以在 62 歲領取社會安全金，但您的給付可能會比您全額退休年齡（FRA）時的金額少 30%。對於 1960 年或之後出生的人來說，您的全額退休年齡是 67 歲。如果您將給付延後到 70 歲，您將獲得延遲退休積分。這些積分大約每延後一年可增加 8% 的給付，直到您滿 70 歲為止，屆時積分將停止累積。

將費用納入預算。McClanahan 表示，將未來的醫療費用納入您的退休規劃預算，並將潛在的意外醫療費用計入您的應急基金非常重要。

她補充說：「這個系統非常糟糕，醫療保健現在純粹是一門生意。」「我能給出的唯一建議是，一旦人們退休，就要確保他們積極參與醫療決策，並質疑所提供的照護以及他們為這些服務支付的費用。」