莎拉（Sarah）在大學時期，以為父母為她設立的529大學儲蓄計畫是一份慷慨的禮物。

然而，在大學畢業近兩年後，她才發現這份「禮物」是有條件的。莎拉在致電「The Ramsey Show」節目時表示，她的父母現在要求她償還這筆529計畫中的11.4萬美元（1）。

更令人尷尬的是，莎拉的父親（他是一名律師）拿出了一份她多年前簽署的借據，上面寫著：「我承諾償還父母為我接受 الثانو教育所支付的所有款項，包括但不限於學費、住宿費和生活費。」

莎拉告訴節目聯合主持人潔德·沃肖（Jade Warshaw）和喬治·卡梅爾（George Kamel），這11.4萬美元是529計畫的總餘額，而不是她父母最初投入的金額加上複利增長。沃肖聽完莎拉的故事後，直言不諱地說：「這太惡毒了。」卡梅爾則建議她讓父親告上法庭，並補充說：「我認為這是結束與女兒關係的絕妙方式。」

莎拉在節目中解釋說，她現在擔心這個新的還款要求會升級為法律行動，因此她詢問主持人如何才能在不顯得忘恩負義的情況下，與父母進行最佳溝通。

沃肖建議莎拉坦誠相告，並說：「我完全不明白我需要償還這筆錢。如果我知道，我不會簽署這份文件。我感覺自己被嚴重蒙蔽了……我希望詢問是否可以免除這筆債務。」

莎拉隨後詢問，如果父母不那麼寬容該怎麼辦。

卡梅爾回答說：「我認為這在法庭上站不住腳」，如果她的父母真的尋求償還全部11.4萬美元的餘額，而不是僅僅是他們最初投入529計畫的金額。他也建議諮詢律師，以確定「所有支付的款項」這個詞是否意味著529計畫的最終餘額。

但無論如何處理這筆529計畫的償還問題，沃肖和卡梅爾都同意，莎拉與父母的關係已經變成了一種「交易」，未來的感恩節肯定會更加緊張。

雖然學生貸款的財務問題不像莎拉的情況那樣奇怪，但它確實是常見的煩惱來源。根據紐約聯邦儲備銀行2025年第四季的報告（2），學生債務現已成為僅次於抵押貸款的第二大類家庭債務，總額達1.66兆美元。

考慮到大學學費不斷上漲，這個數字並不令人意外。根據教育數據倡議（Education Data Initiative）的數據，經通膨調整後，公立大學的學費在1963年至2025年間飆升了312.4%（3）。

教育數據倡議還估計，平均每位學生的債務負擔現在約為43,333美元，包括聯邦和私人貸款債務（4）。對於許多畢業生來說，這些月供可能會阻礙他們實現人生中的重要里程碑。

事實上，蓋洛普（Gallup）的一項調查發現，71%的學生貸款借款人正在推遲至少一項重要的人生事件。其中包括29%的人推遲購房，15%的人推遲生育子女，以及13%的人推遲結婚（5）。

鑑於學費如此高昂，越來越多的美國人對大學教育持懷疑態度是可以理解的。NBC的一項民意調查最近發現，只有33%的受訪者認為四年制大學學位對於更高的終身收入是「值得的」（6）。

但是，家庭可以利用一些工具來減輕子女的債務問題，特別是如果他們提早規劃。一種策略是開設529大學儲蓄計畫，就像莎拉的情況一樣。這些帳戶允許資金在用於合格的教育支出時免稅增長。

教育倡議估計，已有1600萬個美國家庭使用529計畫來資助大學，但它也聲稱，54%的父母不知道529計畫如何運作或其提供的益處（7）。

另一種為大學儲蓄的方式是所謂的「家長PLUS貸款」（Parent PLUS loan），父母在獲得經濟援助後，會申請這種貸款來彌補差額。但請注意，這些貸款的利率較高，且完全由父母承擔法律責任。由於債務無法轉移給學生，且還款靈活性較小，這些貸款對父母來說風險更大。

家庭也可以通過直接贈與金錢來提供幫助，但區分贈與和貸款至關重要。贈與沒有還款預期，如果超過年度國稅局限額，可能需要遵守稅務申報規定。相比之下，家庭貸款應包含明確理解的書面協議，並附有還款條款，以避免未來的財務或法律糾紛。

正如莎拉的案例所凸顯的，對財務援助是贈與還是貸款的誤解，可能導致極大的情感壓力。

在為高等教育融資時，期望的錯位可能導致災難性的後果。

莎拉認為父母的支持是慷慨之舉是可以理解的，但顯然她的父母並非如此看待。每個人都以為他們「想法一致」，但當莎拉意識到父母期望她還款時，這些假設就破滅了。

為了避免陷入這種情況，應討論期望並確保所有相關人員都了解自己的義務。首先，應清楚說明這筆錢是贈與還是貸款。如果是後者，還款條款和時間表是什麼？如果情況發生變化會怎樣？

家庭還應討論這項財務援助是否有任何附帶條件，例如最低成績要求或大學學習期望。

如果可能，最好將這些對話圍繞著共同目標和透明度來展開，而不是控制。事實上，沃肖在莎拉的來電中指出的關鍵問題之一是莎拉和她父親之間的知識不平衡。

正如沃肖告訴莎拉的：「我感覺到這裡存在權力平衡——我會說是知識和權力的平衡。而且感覺——我不是說（你父親）有意為之——但感覺他可能利用了這一點，無論是有意還是無意。」

在任何人簽署文件之前，請花足夠的時間仔細閱讀條款，並了解完整的法律和信用影響。簽署學生貸款的協議會產生具有約束力的義務，如果沒有得到適當的理解，就可能成為無意中產生怨恨的溫床。