儘管許多美國人擁有傳統銀行的帳戶，但仍有一部分人因各種原因無法開戶。
根據美國克里夫蘭聯邦儲備銀行的數據，約有 18% 的美國人沒有銀行帳戶，意即他們沒有銀行帳戶或未完全參與銀行體系。
這可能是因為他們被銀行的系統標記，居住在傳統銀行服務未普及的地區，或因個人原因選擇退出銀行體系。
金融科技公司和線上銀行試圖填補這一角色，讓無法開戶或難以獲得傳統銀行貸款批准的美國人更容易獲得金融服務。
在受監管銀行的邊緣運營的一家金融科技貸款公司即將進入銀行業，但一些人對此發出了警報。
據 TheStreet 報導，由於有利的監管環境，銀行合併近期呈上升趨勢。專家告訴 TheStreet，在美國總統川普任內，交易的批准時間已從平均 17 個月縮短至三到四個月。
在此背景下，金融科技貸款公司 OppFi 宣布計劃以 1.3 億美元的股票和現金交易收購總部位於亞利桑那州的 BNC National Bank，這將使其能夠在全國範圍內提供包括支票和儲蓄帳戶在內的銀行服務。
此項合併交易將把 OppFi 的線上貸款平台與 BNC 的全國銀行牌照結合。目前，OppFi 與 FinWise Bank、First Electronic Bank 和 Capital Community Bank 合作提供貸款服務。
OppFi 執行長 Todd Schwartz 在一份聲明中表示：「OppFi 的數位優先平台與 BNC 的全國銀行牌照的變革性結合，為成長和產品多元化開啟了巨大的機會。」
BNCC總裁兼執行長 Dan Collins 表示，這項交易將增加銀行的資本持有量，並為客戶提供更好的服務。
他表示：「憑藉更大的財務彈性和增強的數位能力，我們將能夠在客戶需求不斷演變的情況下，提升客戶體驗並更好地服務客戶。」
金融科技貸款公司並不總是與受監管銀行享有相同的聲譽。雖然從這些貸款機構借款通常更容易，但哈佛商學院的一項研究發現，從金融科技公司借款的消費者更有可能陷入債務並超出其消費能力。
同時，克里夫蘭聯邦儲備銀行的一項調查發現，沒有銀行帳戶的人並不總是認為金融科技公司等替代金融服務是足夠的替代品。
因此，一些人敦促對 OppFi 收購一家特許銀行的預期交易保持謹慎也就不足為奇了。
這並非 OppFi 首次受到審查。
據《華盛頓郵報》報導，2021 年，OppFi 同意向華盛頓特區居民退還 150 萬美元，以了結與該市關於其利率的訴訟。
據監管文件顯示，OppFi 還因其做法是否違反《軍人貸款法》（該法案將軍人借款者的利率上限設定為 36%）而受到消費者金融保護局的調查。CFPB 決定不對 OppFi 採取執法行動。
OppFi 一直在與加州監管機構就其聲稱通過與 FinWise 的「租賃銀行」合作來規避該州利率上限的指控進行鬥爭。據 ABA Banking Journal 報導，一位加州州法官在 4 月初初步裁定，州監管機構不能將這種合作關係歸類為非法。
OppFi 還因規避各州的高利貸法律，提供利率超過州上限的貸款而受到批評。
國家消費者法律中心是最新發出警報的機構。
該非營利組織表示，該貸款機構的利率高達 160% 或更高，而 BNC National Bank 的交易將允許 OppFi 忽略 45 個州的利率上限。
國家消費者法律中心高級律師 Lauren Saunders 表示：「OppFi 的 160% 的利率收費是令人髮指的。川普總統不應允許 OppFi 成為一家全國性銀行，並將高利率的痛苦 распространить 遍及全國。」
雖然大多數州對 OppFi 等非銀行貸款機構設有利率上限，但聯邦法律允許全國性銀行僅收取其總部所在州允許的利率。根據聯邦儲備銀行的一項研究，這種做法允許 OppFi 等非銀行貸款機構規避限制利率上限的州高利貸法律。
雖然 OppFi 目前總部位於芝加哥，該市有貸款上限規定，但 BNC National Bank 位於亞利桑那州，該州不對利率設限。
此報導最初於 2026 年 5 月 5 日在 TheStreet 上發表，並首次出現在其經濟版塊。
