存款帳戶利率正在走低。好消息是：您今天就能鎖定具競爭力的定期存款（CD）報酬率，並維持您的賺錢能力。事實上，最佳的CD利率仍高於4%。繼續閱讀，了解今日CD利率概況以及哪裡可以找到最佳優惠。

CD的利率通常遠高於傳統的儲蓄帳戶。目前，最佳的短期CD（六至十二個月）一般提供約4%至4.5%的年報酬率（APY）。

今日最高的CD利率為4.1% APY。此利率由Synchrony Bank提供給其14個月期CD，以及LendingClub提供給其8個月期CD。

以下是我們經過驗證的合作夥伴今日提供的一些最佳CD利率：

2000年代以網路泡沫及後來的2008年全球金融危機為標誌。儘管2000年代初期CD利率相對較高，但隨著經濟放緩以及聯準會為刺激成長而降息，利率開始下滑。到了2009年，在金融危機之後，一年期CD的平均利率約為1% APY，五年期CD則低於2% APY。

CD利率持續下跌的趨勢延續到2010年代，尤其是在2007-2009年的大衰退之後。聯準會刺激經濟的政策（特別是將基準利率維持在接近零的水平）導致銀行提供非常低的CD利率。到了2013年，六個月期CD的平均利率跌至約0.1% APY，而五年期CD的平均報酬率為0.8% APY。

然而，情況在2015年至2018年間發生了變化，當時聯準會開始逐步升息。此時，隨著經濟擴張，CD利率略有改善，標誌著近十年超低利率時代的結束。不過，2020年初COVID-19疫情的爆發導致聯準會緊急降息，使CD利率跌至新的歷史低點。

疫情後，隨著通貨膨脹開始失控，情況出現逆轉。這促使聯準會在2022年3月至2023年7月期間將利率上調了11次。反過來，這也導致貸款利率上升，以及包括CD在內的儲蓄產品的年報酬率（APY）提高。

快轉到2024年9月——聯準會最終決定開始降息，因為他們認為通貨膨脹已基本得到控制。2025年，聯準會宣布了另外三次降息。如今，我們看到CD利率正從高峰穩步下降。即便如此，與歷史標準相比，CD利率仍然很高。

看看自2009年以來CD利率的變化：

傳統上，長期CD的利率比短期CD高。這是因為將資金鎖定更長時間通常風險更高（即可能錯過未來更高的利率），銀行會以較高的利率來補償這種風險。

然而，這種模式在今天並不一定適用；目前最高的平均CD利率是針對12個月期的。這表明收益曲線趨於平坦或反轉，這可能發生在經濟不確定的時期，或當投資者預期未來利率將下降時。

在開設CD時，選擇高APY的CD只是拼圖的一部分。還有其他因素會影響特定CD是否符合您的需求以及您的整體報酬。在選擇CD時，請考慮以下幾點：

您的目標：決定您願意鎖定資金多長時間。CD有固定的期限，提前提取資金可能會產生罰款。常見的期限從幾個月到幾年不等。適合您的期限取決於您預期何時需要使用您的資金。

金融機構類型：不同金融機構的利率可能差異很大。不要只查看您目前的銀行；研究來自線上銀行、當地銀行和信用合作社的CD利率。特別是線上銀行，由於營運成本較低，通常提供比傳統實體銀行更高的利率。不過，請確保您考慮的任何線上銀行都已獲得FDIC（或信用合作社的NCUA）保險。

帳戶條款：除了利率，還要了解CD的條款，包括到期日和提前贖回罰款。此外，檢查是否有最低存款要求，如果有，請確保符合您的預算。

通貨膨脹：雖然CD可以提供安全、固定的報酬，但它們可能無法始終跟上通貨膨脹的步伐，特別是對於長期而言。在決定投資期限和金額時，請考慮這一點。

我們根據利率、費用等因素，確定了今天可用的最佳CD利率和帳戶。請參閱我們在六個月、一年、十八個月和兩年期中的最佳選擇。

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