前總統唐納·川普表示，他新推出的退休計畫可能幫助低收入勞工將微薄的月儲蓄轉化為可觀的六位數退休金——並有聯邦政府的協助。
在簽署一項新行政命令的活動中，川普提出了一個假設性例子：一名25歲的勞工，若符合聯邦儲蓄者補助資格並每月投資約165美元，到65歲時預計可累積約46.5萬美元。
「換句話說，他們將變得富有，」川普說。「這是一件非常美好的事情。」
白宮在其事實說明中也提供了類似的計算，表示一名25歲的低收入勞工，每月儲蓄約165美元，並符合每年約1,000美元的儲蓄者補助資格，到65歲時預計可累積約46.5萬美元，假設年報酬率為6%。根據政府的說法，其中近15.5萬美元將歸功於聯邦補助。
該行政命令於4月30日簽署，指示財政部在2027年1月1日前推出TrumpIRA.gov，這是一個新的聯邦網站，勞工可以在其中比較私人金融機構提供的「高品質、低成本」個人退休帳戶。該網站旨在關注那些經常被傳統職場退休計畫排除在外的人，包括獨立承包商、自營業者、兼職員工以及小型企業的員工。
白宮表示，目標是讓這些勞工能夠獲得簡單、可攜帶的低費用退休帳戶——並讓符合資格的儲蓄者更容易獲得聯邦儲蓄者補助，單身申報者每年最高可達1,000美元，聯合申報者最高可達2,000美元。
要符合儲蓄者補助的資格，單身稅務申報者的收入必須低於35,500美元，而聯合申報者的收入必須低於71,000美元。
「對於數百萬沒有雇主贊助計畫的美國人來說，這將是真正革命性的，因為他們將得到保障，」川普在簽署時說，並補充說「這似乎是公平的。」
不過，TrumpIRA.gov要到2027年才會上線，並非所有勞工都能獲得聯邦補助。這意味著希望增加退休儲蓄的美國人可能需要考慮已經可用的工具——以及投資者長期以來依賴以建立長期財務安全的資產。
川普的46.5萬美元的例子取決於一個主要假設：長期的投資增長。
白宮在其計算中使用了6%的年報酬率——這提醒我們，僅僅儲蓄可能不足以在數十年內建立有意義的退休金。勞工還需要將他們的資金投資於能夠增長的資產。
對於許多退休儲蓄者來說，這始於股票。川普在簽署時強調了市場的強勁勢頭，他說：「我們今天股市剛剛創下新高。標準普爾指數飆升。」
基準標準普爾500指數在2025年回報了16%，在過去五年中上漲了約73%。
對於尋求利用這種增長的投資者來說，最簡單的方法之一是通過指數基金獲得廣泛的敞口——這是投資傳奇人物華倫·巴菲特長期以來倡導的策略。
巴菲特一再認為，對大多數人來說，「最好的辦法是擁有標準普爾500指數基金」（4）。通過追蹤該指數，投資者可以接觸到美國500家最大的公司，涵蓋廣泛的行業，從而實現即時多元化，而無需持續監控或主動交易。
這種方法的優勢在於其可及性——無論財富如何，任何人都可以利用它。即使是小額資金，隨著時間的推移，通過像Acorns這樣的工具也能增長，這是一個流行的應用程式，可以自動投資你的零錢。
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股票可以成為長期財富創造的最強大引擎之一——這正是它們出現在許多退休計畫中的原因。但即使是強勁的市場也不會直線運行。
在大幅上漲之後，投資者可能不僅要考慮增長，還要考慮保護。多元化並不是預測下一次回調。而是要確保你的退休金不依賴於單一資產類別、單一市場或單一經濟結果。
這就是黃金經常進入討論的原因。
據全球最大對沖基金Bridgewater Associates的創始人Ray Dalio稱，這是許多投資者仍然忽略的一部分。
「人們通常在他們的投資組合中沒有足夠的黃金，」他去年告訴CNBC。「當困難時期來臨時，黃金是一種非常有效的多元化工具。」
黃金長期以來被視為終極避險資產，不與任何單一國家、貨幣或經濟體掛鉤。它不像法定貨幣那樣可以由中央銀行隨意創造，在經濟動盪、市場波動或地緣政治不確定時期，投資者往往會湧入——推高其價值。
儘管近期有所回調，黃金價格在過去12個月中已上漲超過40%。
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46.5萬美元的數字是關於積累——一個勞工到65歲時可以積累多少。
但退休不僅僅是達到一個數字。它也關乎將儲蓄轉化為收入。
這就是為什麼房地產長期以來在退休規劃中扮演著重要角色。出租物業可以提供每月現金流，而房地產價值歷來呈上升趨勢。對於退休人員來說，這種收入組成部分尤其具有吸引力，因為它可以幫助支付生活費用，而無需完全依賴出售股票或提取儲蓄。
然而，直接擁有出租物業並不總是那麼簡單。房東必須處理租戶、維修、空置、財產稅和保險。一次重大的維修或一次錯過的租金支付可能會迅速改變計算結果。
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