過去幾個月，我埋首於研究在哪裡購買我的第一套房子。在租屋多年後，成為房主似乎是自然的轉變。但一次又一次，當我能以不到一半的成本租到房子時，每月花費1萬美元支付房貸，似乎在財務上是不負責任的。
儘管如此，我仍希望在我的投資組合中獲得一些房地產的曝險。
於是我開始探討這個問題：如果我無法在高成本的紐約和紐澤西都會區購房，為何不去其他地方？為何不去我長大的家鄉新加坡呢？
這個想法讓我深入研究房地產經紀人、狹小的公寓和與貸款經紀人令人沮喪的談話。
以下是我從這次經驗中學到的，以及為何我決定對我一生中可能最昂貴的決定之一，採取謹慎的態度。
住在紐約市地區，在目前的情況下購房對我來說太貴了。與我在家鄉新加坡能獲得的2%以下的利率相比，支付6.5%的房貸利率似乎是天文數字。僅僅是利率這一項，一棟140萬美元房屋的每月還款額就會少約40%。
同時，擁有房屋不僅僅是利率問題。作為紐澤西州的購房者，我必須支付全國最高的房地產稅。再加上房屋保險的費用，購買獨棟房屋就變成一個更昂貴的選擇。當我可以繼續租房，並在股市表現如此強勁時將多餘的錢投資出去，為何要花這麼多錢買一棟自住房呢？
於是我放眼世界，看看我們的儲蓄能走多遠，以及透過購買出租物業來分散我們的投資組合，是否在財務上更有意義。
為了更好地了解當地市場狀況，我聯繫了新加坡的幾位房地產經紀人。我問他們：作為投資者，我能負擔多少？每月的還款額是多少？我能賺取利潤嗎？同時我還能在美國支付房租的情況下應付嗎？
他們向我保證，在世界上最昂貴的房地產市場之一，出租房產不成問題。公寓中位價約為187.5萬新加坡元（約合147萬美元），與美國的價格相當。與獨棟房屋相比，公寓構成了新加坡住房存量的絕大多數。
他們向我介紹了兩種選擇：購買全新房產和購買二手房。
購買全新房產意味著我將購買尚未建成的房屋。投資「新推案」的一個好處是，在項目接近完工、付款增加之前，最初幾年我每月只需支付幾百美元。完工後，我可以選擇入住、出租或出售。經紀人表示，市中心核心區域的許多房屋，在宣布到可入住的五年之間，房價已大幅增長。
購買新房似乎是個好主意，直到我意識到我將有五年的時間將資金鎖定。作為一個需要兼顧育兒費用、課後活動和日常開銷的兩個孩子的父母，將錢投入海外投資似乎是個糟糕的決定。萬一我急需用錢怎麼辦？萬一房貸利率大幅下降，我想在美國購房怎麼辦？投資新加坡的二手房，然後將其出租以獲得從第一個月開始的正現金流，會不會更好？
另一個挑戰是從當地銀行獲得貸款，因為新加坡的銀行相當嚴格。其中一家銀行要求看到穩定的收入。在美國，我每兩週領一次薪水，每張支票的金額都會有所不同。在新加坡，我諮詢過的銀行更偏好穩定的月收入，並認為我的美國薪資結構不夠直接。此外，他們說我開的信用卡太多了，交易筆數也太多。為了利用首次購房者的優惠，我在新加坡是單獨購房，但我的信用卡是以我和我丈夫的名義共同發行的——他們說這太複雜了。一家銀行最終向我提供了70萬美元的貸款，這不足以購買私人公寓。
利用外國收入來獲得房貸也很困難。一些房貸機構會對外國收入進行「打折」，這意味著為了降低匯率波動的風險，他們會按一定比例減少借款人可用的總收入。這會降低收入，進而降低可借款的金額。
為了幫助住房負擔能力，新加坡政府透過在全市建造公寓來補貼住房。這些公寓很棒，我的一些朋友花費了大量的時間和金錢進行翻新和添購豪華家具，讓它們看起來很棒。技術上來說，70萬美元足以購買公共住房，但要保留該單位，我必須在那裡居住至少五年才能出租。這不是一個選項。
克里斯蒂房地產國際公司總裁Gavin Swartzman告訴MarketWatch，財力雄厚的人在海外購房時，融資問題較少，因為他們有能力付現，但他們有時會遇到購買和維護房產的實際操作問題。
例如，某些國家可能對非居民購買房產設有規定，或限制外國業主在國外停留的時間。
Swartzman說：「有許多當地規則和習俗是受過教育的買家在做決定前需要了解的」，因此在這些市場找到與外國買家合作過的當地經紀人至關重要。
在我新加坡的看房之旅接近尾聲時，一位朋友的丈夫告訴我，即使我決定購買公寓，他們也花了六週多的時間才完成文件工作。我必須通過房貸公司、房地產公司和法律程序才能真正獲得房產所有權。對於趕時間的買家來說，一個好消息是，房產實地檢查不像美國那樣普遍，重點更多放在融資和法律方面。但這個過程需要時間，而我沒有時間——我必須返回美國。
於是我請父母調查新加坡可能的房地產投資，同時我也讓我們的選項保持開放，在美國，我和我的家人仍然在租房。
這是一個令人沮喪的結局。在美國，我被困在6%的房貸利率，現在看來太高了——尤其當世界許多地方的利率如此之低時。擁有一套房子的每月成本根本不合理，而我的租金還不到它的一半。
整個經歷讓我思考：世界各地的房貸利率如何？超低利率在哪裡持續存在？假設我是在該國居住的居民，在東京或巴黎購房的房貸利率範圍是多少？
比較全球的房貸利率並非蘋果對蘋果的比較，因為有些國家依賴浮動利率，有些則依賴短期固定利率，而美國大多數人使用30年固定利率貸款購房。
以下是全球情況的細分：
浮動利率低於1%，絕大多數未償還貸款都是浮動利率貸款。
如果您住在東京，日本公民或永久居民可以獲得超低利率：浮動利率房屋貸款的典型利率遠低於1%或更低。根據《日本時報》報導，約80%的房屋貸款是浮動利率。可以肯定的是，儘管日本的1%以下利率對面對美國7%利率的買家來說似乎是個便宜貨，但這種低利率也可能伴隨風險，因為浮動利率房屋貸款可能會上漲，變得更昂貴。
約3%，甚至在某些地方對某些買家來說更低。
與美國同行相比，中國購房者也能獲得較低的利率。新的浮動貸款的平均利率約為3%。Hepp表示，中國政府也為首次購房者提供補貼貸款。
英國購房者大多擁有固定2至5年的抵押貸款，利率超過4%。
澳洲當地購房者也面臨相對較高的利率，平均接近6%。英國和澳洲的房地產市場對央行的利率變動非常敏感，因為利率變動會迅速影響浮動利率貸款，而浮動利率貸款在這些國家很常見。在美國，擁有30年抵押貸款的房主較不易受到利率波動的影響，因為他們通常擁有固定利率貸款。
與美國類似，法國也提供約25年的長期固定利率抵押貸款。
在美國，30年期抵押貸款利率目前平均約為6.5%。
即使是信用良好、資格優良的買家，印度銀行的利率也高達7%以上。浮動利率房屋貸款比固定利率貸款更常見，且利率較低。
由於影響利率的匯率波動，當地銀行收取高達9%甚至14%的利率。
100萬美元足以讓家庭退休嗎？答案不斷變化。
我在新加坡看房投資，為何卻步？即使房貸利率僅2%。