根據房地產分析公司Curinos的數據，2025年房屋淨值貸款的平均利率為7.61%，而2026年迄今的平均利率為7.44%，下降幅度明顯。2025年HELOC的平均利率為7.86%，今年迄今則降至7.21%。

Curinos指出，平均可調利率HELOC目前為7.21%，較一個月前下降三個基點，52週最低點為3月中旬的7.19%。固定利率房屋淨值貸款的全國平均利率為7.36%，較上月下降一個基點，並與3月中旬觀察到的2026年低點持平。

這些利率基於申請人信用分數至少780，且最高綜合貸款價值比（CLTV）低於70%的條件。

選擇HELOC或房屋淨值貸款主要取決於用途。HELOC允許借款人從核准的信用額度中提取現金，還款後可再次提取；而房屋淨值貸款則是一次性取得一筆款項。

由於30年和20年期房貸利率仍高於6%，擁有房屋淨值且主要房貸利率遠低於此的房主，可能會因無法利用房屋增值感到挫折。對於不願放棄低利率主要房貸的房主，HELOC或房屋淨值貸款作為第二抵押貸款，是一種吸引人的選擇。

房屋淨值貸款利率與主要房貸利率運作不同。第二抵押貸款利率通常基於指數利率加上利差，該指數多為當前降至6.75%的最優惠利率。例如，若貸款機構加收0.75%的利差，HELOC的變動利率起始點將是7.50%。

房屋淨值貸款因為是固定利率產品，利差可能不同。

貸款機構在第二抵押產品如HELOC或房屋淨值貸款的定價上有彈性，因此多比較很重要。利率會依信用分數、負債狀況及借款額度與房屋價值比率而異。

值得注意的是，HELOC利率可能包含低於市場的「引介」利率，通常僅持續六個月至一年，之後利率將轉為調整型，且可能大幅提高。

相較之下，房屋淨值貸款因為是固定利率，通常不會有引介「誘餌」利率。

HELOC允許借款人靈活使用房屋淨值，依信用額度上限隨時提取與還款，反覆操作。

建議尋找提供低於市場引介利率的貸款機構。例如，FourLeaf信用合作社目前對最高50萬美元的HELOC提供12個月5.99%的年利率，引介期結束後轉為最低6.75%的變動利率，且終身享有「最優惠利率」。

同時，注意HELOC的最低提款金額。部分銀行允許無或低額初始提款，但非存款銀行的貸款機構可能要求在簽約時提取大筆款項。

固定利率的房屋淨值貸款較易尋找，因為利率固定且貸款金額一次到位，無需考慮提款最低額度。

此外，務必比較年費及其他費用，並詳閱還款條款細節。

不同貸款機構利率差異大，從近6%到18%不等，取決於信用狀況及購買力。全國HELOC平均利率為7.21%，房屋淨值貸款為7.36%，可作為參考。

對於擁有低利率主要房貸及豐厚房屋淨值的房主，現在考慮HELOC或房屋淨值貸款是明智的，因為利率處於多年低點，且不會影響原有低利率房貸。

若從HELOC提取5萬美元，並以7.25%利率計算，10年提款期內月付約302美元。雖然看似划算，但利率通常為變動型，還款期20年內可能增加，HELOC實際上是30年貸款。HELOC與房屋淨值貸款最適合在較短期內借還款。

總結來說，2025年至2026年HELOC利率有明顯下降，選擇貸款類型應依個人需求與財務狀況，並多方比較貸款條件，才能找到最合適方案。