如果您擁有 200 萬美元的退休儲蓄，恭喜您。這遠高於根據西北互助人壽（Northwestern Mutual）2025 年的一項研究（1），美國人認為舒適退休所需的 126 萬美元。

此刻，您可能已經克服了儲蓄足夠的挑戰。現在，您的下一個任務是財富保值。更高的稅負和錯誤的生活方式選擇，可能會迅速侵蝕看似龐大的寶藏。

將觀念從累積財富轉變為保護財富並不容易。但如果您能避開高淨值人士有時會陷入的這五個常見金錢陷阱，這段旅程可能會減少顛簸。

如果您遵循 4% 法則，200 萬美元的退休儲蓄每年可提供 80,000 美元，並隨通膨調整。這筆金額可能太多或太少，取決於您的居住地和支出水平。

生活方式膨脹——即您的消費習慣隨著投資組合和薪資的增加而改變——是一個真實的風險。根據西北互助人壽的數據，這或許是為何只有 36% 的美國百萬富翁認為自己「富有」的原因之一。

在這些百萬富翁中，那些沒有與財務顧問合作的人，感覺為退休做的準備較少，預計退休時間比有合作的人晚兩年。換句話說，一些高淨值人士沒有花時間妥善規劃他們的退休預算和時間表。

不要陷入同樣的陷阱。考慮聘請財務顧問，協助您進行數字分析並建立一個可行的計畫。雖然 200 萬美元聽起來很多，但它可能會迅速消失，而且對每個人來說可能都不夠。

當然，聘請顧問可能是一生的承諾——這可能決定您的退休成敗。

這意味著找到可靠的顧問至關重要——而這正是 Advisor.com 可以提供協助的地方。該平台可免費為您連結您附近的專家。

Advisor.com 為您處理繁重的工作，根據顧問的業績記錄、客戶比例和監管背景進行篩選。此外，他們的網絡包含信託受託人，他們在法律上有義務以您的最佳利益行事。

只需輸入您的財務狀況和目標的詳細資訊，Advisor.com 的 AI 驅動匹配工具就會根據您獨特的財務目標和偏好，為您連結最適合的合格專家。

找到合適的顧問並非易事——沒有一體適用的解決方案。這就是為什麼 Advisor.com 允許您設定免費的初步諮詢，且沒有聘用義務，以便您找到最適合您需求的顧問。

如果您的財富大部分存放在稅收優惠的退休帳戶中，例如 401(k) 計畫和 IRA，您需要為退休時提款的稅務後果做好準備。

在 2024 年，西北互助人壽的調查顯示，沒有財務顧問的百萬富翁中，不到一半（49%）的人表示他們會考慮稅務會如何侵蝕他們的退休儲蓄（2）。如果沒有對這些稅務進行適當的預測和制定最小化稅務的策略，您最終可能會在退休時面臨比預期更薄的保障網。

與專家合作，看看是否可以採取羅斯轉換（Roth conversions）或稅損收割（tax gain harvesting）等策略來降低這些成本。

擁有 200 萬美元的退休儲蓄，您比一般投資者有更多的風險承受能力。但這並不一定意味著您應該冒險。

最佳方法通常介於積極增長和保守固定收益之間。找到適合您的平衡點將取決於您的年齡、風險承受能力和目標回報。

大多數百萬富翁似乎都明白這一點。根據投資公司 Kohlberg Kravis Roberts 的數據，擁有 100 萬至 3000 萬美元流動資產的人，通常將 2% 的投資組合配置於現金，22% 配置於另類資產，33% 配置於固定收益，15% 配置於國際股票，28% 配置於國內股票（3）。

跨不同資產類別和國家的投資，可以穩定您的數百萬美元投資組合，這樣一個國家的經濟危機或特定市場的修正就不會完全破壞您的退休計畫。

黃金是一種另類資產，已被證明在短期和長期都具有韌性。這種貴金屬的價值比一個世紀前高出 58 倍以上（4），並在 1 月份達到每盎司 5,602 美元的歷史新高（5）。

投資黃金是幫助保值您積蓄的好方法。如果您正在尋找一種也能提供顯著稅務優惠的黃金投資方式，請考慮在 Thor Metals 的協助下開設一個黃金 IRA。

由於黃金 IRA 允許投資者在退休帳戶內持有實體黃金或與黃金相關的資產，因此它結合了 IRA 的稅務優惠和投資黃金的保護效益。這使其成為尋求對沖退休基金免受經濟不確定性影響的高淨值人士的誘人選擇。

在符合條件的購買中，您甚至可以在有限的時間內獲得高達 20,000 美元的免費金屬。

作為一個百萬富翁，您可能會被那些通常保留給超級富豪的看似奇特的資產類別所誘惑。私募股權基金、訴訟融資、音樂版稅、私人信貸基金和對沖基金可能會尋求您的投資。

儘管它們有引人注目的營銷材料，但退休投資顧問 Richard Ennis 的研究表明，這些另類資產並非都那麼好。

根據 Ennis 的說法，從 2008 年到 2024 年，平均另類資產的表現不如由股票和債券組成的簡單被動指數基金，主要是因為其高昂的費用（6）。

簡單來說，您不需要花哨的投資策略。

然而，如果您正在尋找穩健的另類投資，房地產值得再次考慮。

出租物業長期以來一直是高淨值投資者穩定的被動收入來源——因此，房地產佔典型家族辦公室投資組合近 25% 也就不足為奇了（7）。

然而，管理和維護多處房產所需的時間、精力和成本，阻止了許多人進行投資。因此，除非您是避險基金巨頭或石油大亨，否則您可能無法進入市場上最有利可圖的領域之一。

這就是 mogul 可以發揮作用的地方。這個房地產投資平台提供藍籌出租物業的部分所有權，讓投資者獲得每月的租金收入、實時增值和稅務優惠——無需大筆首付或凌晨處理租戶問題。

由前高盛房地產投資者創立的 mogul 團隊，為您在全球範圍內挑選頂級的 1% 單戶出租房屋。簡單來說，您可以以遠低於通常成本的價格投資機構級別的產品。

每處房產都經過審核流程，即使在不利情況下也要求最低 12% 的回報。總體而言，該平台平均年化內部收益率（IRR）為 18.8%。同時，其現金回報率平均在每年 10% 到 12% 之間。產品通常在三個小時內售罄，每處房產的投資通常在 15,000 美元到 40,000 美元之間。

每項投資都由實物資產擔保，不依賴於平台的生存能力。每處房產都持有在獨立的 Propco LLC 中，因此投資者擁有房產——而不是平台。基於區塊鏈的部分所有權增加了安全層，確保了每個股份的永久、可驗證記錄。

或者，如果您正在尋找簡單、省心的投資機會，Arrived 可以滿足您的需求。這個房地產平台讓您可以投資於經證券交易委員會（SEC）合格的出租房屋和度假屋。

Arrived 獲得了包括傑夫·貝佐斯在內的頂級投資者支持，讓您可以輕鬆地將這些房產納入您的投資組合。其靈活的投資金額和簡化的流程，讓合格和非合格投資者都能在無需額外工作的情況下，利用這種對沖通膨的資產類別。

您可以查看他們經過篩選的房產完整列表，這些房產經過挑選，具有產生收入和增值的潛力，並立即開始投資。

如果您的投資組合超過 200 萬美元，您的財富可能會超過您退休時的消費。換句話說，您可能會為您的子女和親人留下財富。

明智的做法是合法記錄您希望資產如何在您去世後分配——並儘早採取這一步驟。

令人驚訝的是，許多富人沒有遺囑或正式的遺產規劃。當西北互助人壽在 2024 年詢問其高淨值受訪者是否擁有遺囑時，29% 的人表示沒有。

這或許解釋了為何 70% 的富裕家庭會在第二代失去財富，90% 會在第三代失去財富（8）。但通過採取措施保護您的財富——並教導您的繼承人同樣的做法——您可以幫助您的積蓄安全地傳承給後代。

擁有 200 萬美元或更多的儲蓄，您就處於舒適退休的有利地位——但一些稅務或支出錯誤可能會迅速改變這一點。避免這五個常見陷阱，您的黃金歲月應該會更加順利。