根據美國退休收入國家研究所（NIRS）的最新報告，典型美國勞工的退休金儲蓄不到 1,000 美元。

NIRS 執行董事 Dan Doonan 告訴 Yahoo Finance：「數據很清楚：除了高收入者之外，美國人選擇生存而非儲蓄，並希望日後能迎頭趕上。」「即使是那些接近退休年齡（55-64 歲）的人，退休金的中位數儲蓄也僅有 30,000 美元。我們正面對一場迫在眉睫的危機。這些不只是統計數字——它們代表了數百萬個家庭，他們做對了所有事情，卻仍然無法擺脫困境。」

該報告分析了擁有 401(k) 和其他退休計畫儲蓄的勞工，以及數百萬無法獲得雇主贊助退休計畫的美國勞工。

根據這個無黨派團體對美國人口普查局收入與計畫參與調查數據的分析，所有 21 至 64 歲的就業成年人的中位數儲蓄——一半人儲蓄較多，一半人儲蓄較少——總計為 955 美元。

當我們僅關注參加雇主提供退休計畫的美國人時，數字會更令人鼓舞。

在 Fidelity 管理的全國 26,000 個確定提撥計畫中，涵蓋了 2,480 萬名參與者，去年的帳戶餘額創下歷史新高，平均 401(k) 餘額為 144,400 美元，平均 IRA 帳戶餘額為 137,902 美元。

對於這些人來說，平均 401(k) 儲蓄率為 9.5%，平均雇主提撥率為 4.7%，使得員工和雇主合計的 401(k) 提撥率達到創紀錄的 14.2%。Fidelity 建議的儲蓄率為 15%。

然而，NIRS 對美國勞工的描繪卻更加黯淡。典型的員工提撥率在 5% 到 6% 之間，而典型的雇主提撥率僅略低於 3%。

報告的合著者 Tyler Bond 表示：「不同人口群體的提撥率存在些微差異，員工提撥率通常隨著年齡、教育程度和收入的增加而增加。」

Bond 說，事實上，許多勞工並未在進入職場時就開始儲蓄。實際上，許多人直到職涯中期才開始儲蓄。退休的時間點也可能難以預測。他表示，職涯晚期的健康危機、失業或經濟衰退，都可能破壞即使是最穩健的財務安全退休計畫。

足夠的金額是多少？一個準則：根據 Fidelity 的說法，30 歲時，您的退休儲蓄應相當於一年的年收入，35 歲時應為兩倍。到 60 歲時，典型勞工應為退休存下八倍的年收入。到 67 歲時，應存下十倍的收入。

這是導致退休儲蓄率低迷的最大因素。大約一半的美國勞工沒有雇主提供的退休計畫，這些計畫能直接從薪資中扣款存入退休帳戶，並且通常包含雇主配對提撥。

這些勞工包括自由工作者和約聘人員，或是在不提供退休計畫的小型企業（甚至他們自己的企業）工作。事實上，根據 Bipartisan Policy Center 的數據，小型企業中只有三分之一的員工能夠獲得雇主贊助的退休計畫。

研究人員發現，與私營部門勞工相比，公共部門勞工更有可能參與退休計畫。根據 NIRS 的數據，西班牙裔勞工以及低收入或低教育程度的勞工，獲得或參與退休計畫的可能性顯著較低。

隨著 2025 年退休金提撥的截止日期（4 月 15 日）即將到來，是時候採取行動了。如果您有收入，就可以透過稅收優惠的儲蓄選項為退休儲蓄，例如個人退休帳戶（IRA）。

一旦您計算出 2025 年的收入和稅單，透過提撥至延稅 IRA 或個人 401(k) 來減少應稅收入的機會，應該足以成為您開始儲蓄的動力。

問題在於，只有一小部分的獨立工作者會自行開設退休儲蓄帳戶。

Bond 表示：「底線是，如果美國人沒有透過雇主為退休儲蓄，那麼他們很可能根本沒有儲蓄。」

根據該報告，退休計畫的收入平均僅佔退休人員收入的四分之一左右。

這就是社會安全金令人擔憂的不確定性所在。NIRS 的研究人員發現，許多勞工對社會安全金在他們需要時是否還存在沒有信心。他們認為，社會安全金要在他們有資格領取福利之前就破產，或者福利將被削減。

迫在眉睫的擔憂：根據 2025 年社會安全金和醫療保險信託基金年度報告的最新預測，老年和遺屬保險（OASI）信託基金的儲備金可能在七年內消失。

屆時，如果沒有進行任何調整，這個福利計畫的信託基金將只能支付老年人 77% 的福利。

這個問題至關重要。對於大約一半的老年人來說，每月的社會安全金福利提供了至少 50% 的收入，而對於大約四分之一的老年人來說，它提供了至少 90% 的收入。

家戶淨值約佔勞工金融資產的三分之一。在所有受訪者中，超過一半（57%）的總金融資產平均價值來自家戶淨值和退休儲蓄。根據 NIRS 的數據，家戶淨值的平均價值超過了退休儲蓄的平均價值，但 55-64 歲的成年人除外。

家戶淨值佔 21-34 歲族群總金融資產的 47%，但佔 55-64 歲族群的 27%。

對於學生貸款借款人來說，這是硬幣的兩面。根據 NIRS 的數據，有學生貸款債務的勞工更有可能獲得職場計畫、參與計畫並擁有正面的帳戶餘額。但他們的帳戶餘額也較低，在達到儲蓄目標方面落後更多，並且淨資產遠低於沒有學生貸款債務的人。

Fidelity 的職場研究主管 Priya Punatar 表示：「這是一個長期的財務問題，不是人們簡單地隨著年齡增長就能解決的問題。」

結論：如何分配您的收入會帶來艱難的取捨。Doonan 表示：「當今大多數退休計畫都依賴勞工自願儲蓄，而儲蓄與購買房屋、托兒和大學費用之間的緊張關係，給中產階級帶來了巨大的挑戰。」