在62歲退休，擁有180萬美元的投資組合，會觸及約83,120美元的調整後總收入（MAGI）門檻，這意味著在65歲健保生效前的36個月，將面臨每月1,800至2,200美元的全額保費，產生約47,000美元的意外支出缺口，這是大多數退休人士未曾規劃的費用。

在62歲退休前，應制定醫療保險策略，可透過三種方式之一：在職期間執行羅斯（Roth）轉換，將退休後的MAGI維持在補助門檻以下；使用COBRA續保前18個月；或讓其中一位配偶兼職工作並享有雇主提供的福利直至65歲。等到退休當天才解決此問題，將是規劃上的失誤，並可能侵蝕您的投資組合。

在62歲退休，擁有180萬美元的資產，對夫妻來說是相當穩健的財務狀況。然而，問題出在時間點。健保資格始於65歲，這意味著退休最初的三年，將面臨一筆大多數人未曾預算過的醫療費用。對於剛放棄雇主提供的醫療保險的夫妻來說，這個缺口是47,000美元的意外開銷，阻礙了順利展開退休生活的道路。

這種情況經常發生。提早退休者在最初兩年，一方面要處理大額的羅斯轉換，同時又要支付全額的ACA（可負擔照護法案）保費，這讓他們感到兩難。無論儲蓄多少，計算結果都令人不舒服。

根據2026年的數據，一對62歲夫妻的平均ACA銀級計劃保費約為每月1,800至2,200美元（未考慮補助）。擁有180萬美元退休資產的他們，其調整後總收入（MAGI）很可能超過ACA補助門檻，即無法獲得保費稅收抵免的收入上限。對於2026年的兩人家庭，此門檻約為聯邦貧困線的400%，即約84,000至85,000美元。傳統IRA的提領會被視為普通收入，即使從180萬美元的投資組合中進行適度提領，也可能很快讓夫妻倆超過此門檻。

補助門檻並非逐步遞減，而是硬性斷崖式取消。收入超過門檻一美元，就完全失去保費稅收抵免。此政策在2026年恢復，因為國會並未延長先前暫時緩解此門檻的增強型補助規則。

夫妻退休年齡：62歲，健保資格為65歲

保障缺口：36個月無補助的醫療保險

預估全額ACA保費：夫妻每月1,800至2,200美元

淨意外成本：約47,000美元（假設原已規劃700美元/月的雇主保險費）

資產配置：傳統IRA和應稅經紀帳戶

服務業通膨加劇了問題。截至2026年2月，醫療保健及其他服務的年通膨率為3.26%，遠高於總體PCE通膨率2.8%。今天2,000美元的保費，三年後將不止於此。

COBRA允許離職員工在最多18個月內繼續享有雇主計劃，需支付全額保費加上2%的管理費。對夫妻而言，這通常每月約為1,400至1,600美元，遠低於全額ACA保費。COBRA保險在18個月後結束，迫使在第19至36個月過渡到ACA。此方法最適用於雇主計劃良好且夫妻尚未實施任何收入管理策略的情況。

選項二：羅斯轉換階梯，以低於補助門檻

這是長期最有效的策略。其理念是在退休前幾年，將傳統IRA資金轉換為羅斯IRA，並在工作期間繳納相關稅款。一旦退休，擁有大量羅斯餘額且應稅收入較低的夫妻，可將MAGI維持在約83,120美元的補助門檻以下，並符合資格獲得可觀的保費稅收抵免。若夫妻在36個月內獲得30,000至40,000美元的ACA補助，幾乎可以彌補所有缺口。但要注意：在高收入工作期間進行的羅斯轉換，將按較高的邊際稅率課稅，因此需要仔細的數學模型分析。

選項三：其中一位配偶兼職工作並享有福利直至65歲

這是最簡單且常被低估的途徑。許多雇主為兼職員工提供健康福利。如果其中一位配偶能在提供醫療保險的公司每週工作20至25小時，夫妻倆就能完全消除醫療保險缺口。工作配偶也能繼續為退休儲蓄，減輕關鍵早期階段的投資組合提領壓力，並規避序列回報風險（即退休初期市場下跌可能永久損害投資組合的風險）。目前10年期國債殖利率接近4.30%，支持以債券為主的橋接配置獲得合理回報，但股票市場仍難以預測。維持一個收入來源三年，是對不良序列的實際保險。

最糟糕的情況是62歲退休時沒有醫療保險計劃，並在第一年一月才發現其費用。這不是規劃失敗，而是序列失敗。決策必須在退休日期之前做出，而非之後。

如果您即將在三年內於62歲退休：請立即模擬羅斯轉換策略。在職期間以優惠稅率進行轉換的機會正在縮小。即使是部分轉換，也能減少未來的IRA提領額，足以將MAGI維持在補助門檻以下。

如果您即將退休且沒有羅斯餘額：請在最初18個月使用COBRA。對這個年齡的夫妻來說，這幾乎總是比全額ACA便宜。

如果其中一位配偶願意繼續工作：兼職並享有福利是最簡潔的解決方案。它解決了保障缺口，減輕了提領壓力，並在投資組合最脆弱的早期階段保持其完整性。

醫療保健已成為美國經濟的第二大支出類別，僅次於住房。截至2026年2月，醫療保健佔個人消費支出的17.2%，且此比例已連續一年多每月都在上升。對於在62歲退休的夫妻來說，這不是一個可以粗略估計的項目。它是影響退休能否順利進行以及是否會悄然侵蝕儲蓄的最大變數。

如果您的退休計劃沒有明確回答如何支付62至65歲之間的醫療保險費用，這就是首要需要解決的問題。