退休生活聽起來像是獲得新生——沒有截止日期、沒有通勤、也沒有在茶水間的尷尬閒聊。但對於沒有留意一項特定Medicare規則的退休人士來說，變現家庭住宅可能會帶來一個令人不快的意外。
Medicare保費附加費，也稱為所得相關每月調整金額（IRMAA），會影響部分退休人士支付Medicare B部分和D部分的費用。而重大的財務決策，例如出售家庭住宅，可能會觸發高額的保費增加，讓長者措手不及。
雖然平均退休族縮小居住空間的年齡約在55歲左右，但許多人會等到更晚的年紀。而那些等到較晚才行動的人，可能會發現這會大幅增加他們的Medicare帳單——有時甚至長達數年。
首先，了解Medicare的運作方式很重要。標準Medicare（A部分）通常對65歲以上的美國人是免費的——這是因為大多數工作者在工作期間都會向該計畫繳費。A部分通常被稱為「醫院」保險，因為它涵蓋住院、臨終關懷和一些居家照護服務。
B部分涵蓋看醫生和其他門診醫療照護，收入在這裡開始變得重要。在2026年，標準的B部分保費為每月202.90美元。但附加費是根據收入級距計算的，有五個收入級距，個人申報者最高門檻為500,000美元，夫妻聯合申報者最高門檻為750,000美元。D部分處方藥給付在其IRMAA附加費之上還有額外的費用。
以下是2026年B部分保費根據個人收入的快速細分：
大多數長者預期年收入不會超過50萬美元。然而，這忽略了許多長者會做的一項重大財務舉動：出售家庭住宅。居住在房屋數十年的長者，很可能已經累積了可觀的房屋淨值。根據全國反向抵押貸款貸款人協會（National Reverse Mortgage Lenders Association）的數據，長者持有的房屋淨值已創下14.39兆美元的歷史新高。
這意味著，在加州和佛羅里達州等生活成本高的地區的退休人士，僅僅透過出售房屋就可能輕鬆超過每年50萬美元的收入門檻。更糟的是，保費增加有兩年的追溯期，這意味著您在2026年支付的費用取決於您在2024年的收入。
第一步是了解IRMAA是什麼以及它是如何運作的，下一步是了解您的選擇。以下是避免（或準備應對）保費增加的方法：
最乾淨的規避IRMAA的方法是在兩年的追溯期影響您的Medicare資格之前出售您的房屋。如果您能將出售時間安排在63歲之前，這些收益在您65歲註冊時將不會影響您的保費。
美國國稅局（IRS）允許您從出售主要住宅的利潤中扣除最高250,000美元（單身申報者）或500,000美元（夫妻聯合申報者），前提是您在過去五年中至少有兩年居住在該房屋。如果您的收益在此範圍內，您可能可以完全避免觸發IRMAA。
如果您已經過了63歲且不需要出售房屋，繼續居住可以保護您的Medicare保費。或者，出租您的房屋可能有助於改善現金流，而不會觸發您年收入的劇烈增加。
如果無論IRMAA的影響如何，出售都是正確的選擇，請確保您已做好準備。請記住，一旦高收入的年份過了兩年的追溯期，保費就會恢復正常。從出售所得中預留足夠的資金來支付兩年的附加費，以免讓您措手不及。
IRMAA的門檻很高，而且數學計算會很快變得複雜，特別是當資本利得、社會安全收入以及退休帳戶的最低強制提領額（RMD）被納入考量時。一位專注於退休規劃的財務顧問可以幫助您模擬整體情況並策略性地安排您的銷售時間。
縮小居住空間在退休時仍然可以是一個明智且解放的決定。只是要確保您知道未來您將支付多少費用。