退休的理想規劃似乎很簡單：盡可能多地累積財富，並盡可能地減少稅負。

為此，大多數勤奮的儲蓄者和投資者都專注於最大化利用退休帳戶，例如 401(k) 和個人退休帳戶 (IRA)。

對許多美國人來說，七位數的儲蓄是他們的北極星。例如，根據 Northwestern Mutual 的一項調查，平均美國成年人認為退休儲蓄的「魔術數字」是 2026 年的 146 萬美元。

在遞延稅款帳戶中累積超過 100 萬美元是罕見的，但對大約 65.5 萬美國人來說，這是現實。根據 Morningstar 引用 Fidelity 的數據，截至 2025 年第四季度，有這麼多人擁有七位數的退休帳戶。

換句話說，數十萬普通人已經為相對舒適的退休做好了準備。不幸的是，許多這些百萬富翁也讓自己成為了「稅務魚雷」的目標——陷入支付比許多其他退休人員更高的稅款的困境。

美國稅法對底層是累進制的，對頂層則更具彈性。

如果您是低收入或中等收入者，有許多保護、豁免和抵稅額可用，以保護您免於支付過高的稅款。例如，年總收入低於 25,000 美元的個人，其社會安全金通常無需繳納聯邦所得稅。聯合申報的已婚夫婦，總收入低於 32,000 美元則免稅。

這些保護措施涵蓋了大多數低收入和退休儲蓄適中的人群。

同時，超級富豪的收入來源更具稅務效率。根據布魯金斯學會的數據，來自 401(k) 等退休帳戶的工資和提領分別僅佔頂層 0.01% 和 0.001% 家庭收入的「15% 和 7%」。

如果您是超級富豪，您的絕大部分收入來自出售私人企業股份、收取股息、資本利得或房地產租金收入——其中大部分可能享有優惠的稅務處理。許多富人甚至可以以非常低的利率抵押其流動性較差的資產進行借款。

例如，如果您出售一家小型企業，根據合格小型企業股票排除條款，您可能有資格獲得高達 1500 萬美元（或您的投資額的 10 倍，以較高者為準）的資本利得排除。

但是，如果您是傳統的百萬富翁——那些大部分財富來自普通收入並最大化利用退休帳戶的人——您可能會面臨沉重的稅務負擔。

例如，在 401(k) 帳戶中有 150 萬美元，典型的 4% 年度提領（6 萬美元）加上社會安全金收入，足以將您的收入推高到足以使高達 85% 的社會安全金變得應稅。

這個金額也可能太大，無法在強制最低提領 (RMDs) 可能在您 70 多歲時將您推入更高稅級之前就將其提領完畢。

簡而言之，您在這個財富水平下的稅務暴露，比許多財富很少的人或收入主要來自資本利得的人要高。

幸運的是，只需稍加規劃，您就可以解除這個不幸的財務炸彈。

對於大眾富裕的退休人員，Morningstar 提供了一個簡單的解決方案來應對稅務魚雷：提早花費一些遞延稅款的資金。

例如，您可以提早退休並延後領取社會安全金，以創造一個理想的窗口進行羅斯轉換或提領。

這不僅可以幫助您避免稅務魚雷並減少未來 RMDs 的影響，延後領取社會安全金還可以通過每年高達 8% 的延遲退休積分來增加您最終的領取金額。協調提領、社會安全金時機和羅斯餘額可以使整個退休期間的邊際稅率保持較低。

執行這些策略可能很複雜，因此盡早開始聘請專業人士協助是有意義的。

與專家合作制定的精心設計的財務計劃，應該可以幫助您避免意外的稅務後果，而無需進行重大的生活方式改變。如果您仍在邁向七位數的道路上，財務規劃師可以幫助您越過終點線。

一種選擇是通過 Advisor.com 尋找專家。

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儘管如此，找到合適的顧問並非易事——沒有一刀切的解決方案。這就是為什麼 Advisor.com 允許您安排免費的初步諮詢，沒有義務聘請，以查看他們是否適合您。

許多高收入投資者依賴的另一項措施是充分利用稅收優惠帳戶。例如，向傳統 IRA 供款可以減少您今天的應稅收入，在報稅時立即獲得減免。

您將在以後提領資金時繳稅，但這通常發生在退休期間，那時您的收入——以及潛在的稅級——較低。僅僅這個時間差異就可以顯著降低您一生的稅單。

然而，如果您正在尋找一種方法，將 IRA 的稅收優惠與投資黃金等資產的保護效益結合起來，您可能需要考慮在 Priority Gold 的幫助下開設一個黃金 IRA。

黃金 IRA 允許投資者在退休帳戶內持有實物黃金或與黃金相關的資產，這對於那些希望對沖退休基金免受經濟不確定性影響的投資者來說，是一個有吸引力的選擇。此外，如果您想將現有的 IRA 轉換為黃金 IRA，Priority Gold 提供 100% 免費滾動，以及長達五年的免費運輸和免費儲存。

要了解更多信息，您可以獲得一份免費的信息指南，其中包含有關在符合條件的購買中獲得高達 10,000 美元免費白銀的詳細信息。請記住，黃金通常最好作為財富保值工具，與多元化的投資組合結合使用。

房地產投資是高淨值投資者希望讓更多資金為他們工作的另一種流行策略。財產所有權帶來了其他類型的投資並不總是提供的幾項稅收優惠。

例如，投資者可以申請額外折舊以減少應稅收入，或使用 1031 交易所——這在出售一處房產並將收益滾動到另一處類似房產時遞延資本利得稅。

然而，如果您對短期住宿的長期盈利潛力更感興趣，您可以用僅僅 100 美元的最低金額進入這個市場，通過像 Arrived 這樣的房地產平台，您可以獲得對租賃房屋和度假租賃的 SEC 合格投資的股份。

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這種資產類別提供了潛在的稅收優惠、定期現金流、對抗通膨的對沖以及與公開股票相關性較低的收益。但歷史上，散戶投資者在獲取高質量私募房地產方面並沒有很好的選擇。

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—— 來自 Vishesh Raisinghani 的報導