有時候，您可能會覺得自己在房屋中累積的淨值像是被鎖住，無法觸及。您不想賣掉房子、申請新房貸，或是以較高利率進行現金再融資。然而，第二抵押貸款可能是最佳解決方案。最好的房屋淨值貸款機構會提供兩種選擇：依需求提領的HELOC（房屋淨值信用額度）或一次性領取的房屋淨值貸款。

根據房地產數據分析公司Curinos，平均HELOC可調利率為7.24％，而全國平均固定利率的房屋淨值貸款為7.37％。這些利率基於申請人信用分數至少780，且最高綜合貸款價值比（CLTV）低於70％的條件。

HELOC允許您根據需要從核准的信用額度中提領資金，而房屋淨值貸款則是一次性取得一筆款項。

由於首貸利率未明顯下降，擁有房屋淨值且首貸利率較低的房主，若無房屋淨值貸款或HELOC，可能無法動用房屋中不斷增值的資產。

聯邦準備理事會估計，房主在其房屋中擁有高達34兆美元的淨值。對於不願放棄低利率首貸的房主來說，透過HELOC或房屋淨值貸款作為第二抵押貸款，是一個極佳的選擇。

第二抵押貸款利率通常基於指數利率加上利差。HELOC常以最優惠利率（prime rate）作為指數，目前已降至6.75％。若貸款機構加收0.75％利差，HELOC的變動利率起始約為7.50％。

房屋淨值貸款因為是固定利率產品，利差可能有所不同。

貸款機構在第二抵押貸款產品（如HELOC或房屋淨值貸款）的定價上有彈性，因此多比較不同貸款機構十分重要。您的利率將取決於信用分數、負債狀況以及信用額度與房屋價值的比例。

全國平均HELOC利率可能包含「優惠」利率，這些利率通常只維持六個月到一年。之後利率將轉為可調整，且起始利率可能較高。

相較之下，房屋淨值貸款因為是固定利率，通常不會有「誘餌」式的優惠利率。

最受歡迎的HELOC貸款機構提供低費用、固定利率選項及寬鬆的信用額度。HELOC讓您可以靈活使用房屋淨值，依需求提領並還款，反覆操作。

例如，FourLeaf信用合作社目前提供12個月5.99％的HELOC優惠利率，信用額度最高可達50萬美元。這是優惠利率，12個月後將轉為可調利率。選擇貸款機構時，務必注意兩種利率。

房屋淨值貸款的固定利率則更容易掌握，因為利率在還款期間不變，且您一次取得整筆款項，不用考慮最低提領額度。

此外，請務必比較費用及還款條款細節。

利率因貸款機構而異，範圍從近6％到18％不等。全國平均HELOC變動利率約為7.24％，房屋淨值貸款固定利率約為7.37％，這些數字可作為您比較第二抵押貸款利率的參考目標。

現在是否適合申請HELOC或房屋淨值貸款？

對於擁有低首貸利率且房屋淨值豐厚的房主來說，現在可能是申請HELOC或房屋淨值貸款的好時機。您不會放棄優質的房貸利率，且可利用淨值資金進行房屋改善、維修或其他用途。

假設您從信用額度中提領5萬美元，利率為7.25％，在10年提領期內每月還款約為302美元。這聽起來不錯，但請記得利率通常是變動的，可能會隨時間調整，還款期20年內月付金額可能增加。HELOC實際上相當於30年貸款，適合短期借還。

若不想放棄首貸低利率，HELOC是個不錯的選擇。了解房市變化如何影響您的決策。

房屋淨值信用額度（HELOC）適合許多房主，但並非人人適用。申請前請評估其優缺點。

HELOC通常為變動利率，但部分貸款機構提供固定利率HELOC。了解固定利率HELOC的運作方式。

隨著非銀行貸款機構改變市場，HELOC也在變化。了解最低提領要求如何影響借款人，以及如何找到彈性較高的HELOC。

最佳HELOC貸款機構提供彈性還款選項、高CLTV比率等優勢。參考我們的推薦，找到最適合您的HELOC貸款機構。

Chase Home Lending終於重新推出房屋淨值信用額度（HELOC）產品。了解Chase新HELOC的運作方式及是否適合您。