多年來，Alejandro 和 Brady Muñoz 一直遵循著一套簡單的理財準則：降低開支並積極儲蓄，以便在人生晚年獲得自由。他們追求的不是奢華，而是提早退休帶來的彈性。
這對明尼蘇亞州的夫妻是FIRE運動（財務獨立，提早退休）的信徒，而這項策略在一段時間內確實如計畫般奏效。然而，據《華爾街日報》報導，生活發生了許多年輕家庭都能理解的轉變。
兩個孩子的到來，加上工作地點的變動，讓家庭收入從雙薪轉為單薪。這個夢想並未消失，但實現的時間表突然變得不那麼確定。
在生孩子之前， Muñoz 夫婦都擔任工程師，並以其中一份薪水生活，另一份則用於投資和退休儲蓄，據《華爾街日報》報導。如今，31歲的 Alejandro 擔任工程師，年收入約 11.3 萬美元，並在當地消防部門兼職，額外收入約 9,000 美元。27歲的 Brady 在離職照顧他們 2 歲和新生兒後，離開了她的職業生涯。
儘管收入發生轉變，他們仍累積了可觀的儲蓄。Alejandro 的 401(k) 帳戶約有 22 萬美元，這得益於公司優渥的匹配計畫，另一個 401(k) 帳戶則有 14 萬美元。他們還在經紀帳戶中投資了約 8 萬美元，在兩個健康儲蓄帳戶中存有 5.4 萬美元，並在各種 IRA 中約有 5.2 萬美元。儲蓄帳戶裡約有 1,500 美元，以及約 2 萬美元的定期存單。他們還為孩子們設立了 529 大學儲蓄計畫，主要透過親友的贈款資助。
至於開支方面，他們居住的房屋價值略高於 40 萬美元。他們的房貸每月約 2,800 美元，包含房產稅和房屋保險。除了房貸，他們唯一的債務是一筆 6,000 美元的無息醫療貸款，每月需支付 450 美元。他們每月的開支，包括食品雜貨、水電、網路和電話服務、交通、汽車保險、健康保險、育兒相關費用和外出用餐，約為 2,650 美元。這對夫婦每月還向慈善機構捐贈約 730 美元。
從帳面上看，Muñoz 夫婦似乎做了許多正確的事情。但對於一個以提早退休為目標的家庭來說，一位專家告訴《華爾街日報》，這可能還不夠。
在任何類型的儲蓄計畫方面，撫養孩子都可能迅速打亂你的預算。LendingTree 2025 年的一項研究發現，撫養一個孩子的 18 年總成本為 297,674 美元。這比 LendingTree 2023 年的上次研究上漲了 25.3%。
「近年來成本上漲，這並不令人意外，但我們在育兒費用上看到的增長類型是完全不同的層級，」LendingTree 的首席消費者金融分析師 Matt Schulz 在新聞稿中表示。「增長的原因有很多，包括通貨膨脹、勞動力成本上升和需求增加。然而，無論原因為何，這種增長都讓本已充滿挑戰的育兒責任變得更加艱難。」
育兒費用、健康保險費、住房需求、食品、衣物和交通費用都可能同時堆積。但暫停儲蓄並不意味著計畫就此結束。
對 Muñoz 夫婦來說，前進的道路更多是關於調整，而不是完全放棄 FIRE。
認證財務規劃師 Danika Waddell 告訴《華爾街日報》，一個立即的舉措是動用健康儲蓄帳戶的資金來償還醫療貸款，每月可省下 450 美元。如果利率允許，重新融資房貸可以釋放額外的儲蓄。將這些資金重新投入 Roth IRA 或退休帳戶，將有助於在不大幅削減生活方式的情況下，重新啟動長期的複利增長。Waddell 認為，夫婦倆需要在 60 歲前退休，儲蓄率需要達到 25% 或更高。
在單薪生活的情況下，建立更大的緊急預備金也至關重要，尤其是有年幼的孩子。隨著時間的推移，Brady 即使是兼職重返職場，也可能在不犧牲家庭優先事項的情況下，顯著提高家庭的儲蓄率。
對於其他追求提早退休的父母來說，這個教訓更為廣泛。財務獨立不需要僵化的時間表。在收入增加時提高儲蓄貢獻、隨著孩子長大避免生活方式膨脹，以及有效利用稅收優惠帳戶，都能讓進度在緩慢的時期也能持續推進。