過去一年，利率持續走低，促使儲蓄者尋找能保護資金免受市場風險的高收益儲蓄工具。雖然高收益儲蓄帳戶和定期存單（CD）仍是熱門選項，但它們並非獲得競爭性回報的唯一途徑。
多年期保證年金（Multi-year guaranteed annuities）正受到關注，作為一種能提供具競爭力收益和可預測增長的替代方案。了解這些產品如何運作，以及是否適合您。
多年期保證年金，常被稱為「MYGA」，是由保險公司提供的固定年金。投資者將資金存入 MYGA，並在合約期間內賺取固定利率。
MYGA 常與定期存單（CD）進行比較，因為兩者都會鎖定固定期限的利率。然而，重要的是要理解，MYGA 是與保險公司的合約，而非銀行帳戶。
運作方式如下：您將一筆總額存入保險公司，作為交換，您將在整個合約期間——也稱為「累積期」——賺取固定的利率。這通常持續三到十年。
累積的利息稅務將遞延至您提領時才徵收，讓您的回報比傳統存款帳戶複利增長更快。然而，在累積期間，提領通常會受到限制；大多數 MYGA 允許您每年提領一小部分（約餘額的 10%）而無需支付罰金，但較大的提領可能會觸發贖回費用。
當合約期滿時，您通常可以提領資金、將其轉入另一份年金，或將餘額轉換為一連串的收入支付。但請注意，若您未滿 59½ 歲，從年金中提領資金可能會導致稅務罰款。
請注意，年金不像其他儲蓄工具那樣由 FDIC 提供保障，但它們由發行人保險公司擔保。
今日最佳的 MYGA 利率可能相當吸引人，特別是與 CD 和類似的定期存款帳戶相比。較長的合約有時會提供較高的收益率，有些產品宣稱 10 年期合約的利率超過 7%，儘管這些通常來自財務實力評級較低的保險公司。
由於不同供應商的利率和財務評級差異很大，因此在選擇保單前，比較多家保險公司和合約條款非常重要。
開設 MYGA 相當直接。通常，這涉及對不同保險公司進行比較研究，以找到最佳的利率和合約期限。在比較 MYGA 時，務必考慮保險公司的信用評級，這能讓您更了解公司的客戶體驗、財務穩定性和可靠性。
一旦您選定了 MYGA，您需要透過線上或與授權的保險代理人提交申請。一旦獲批，您將透過從稅收優惠的退休帳戶（稱為合格資金）轉移稅前美元，或從銀行帳戶或其他個人資金（稱為非合格資金）轉移稅後美元來為您的 MYGA 注入資金。
開設 MYGA 通常所需的最低金額約為 5,000 美元，但在某些情況下可能高達 50,000 至 100,000 美元，甚至更高。
您的 MYGA 中的資金將在合約期間內複利增長；當您接近合約期滿時，您可以選擇領取一次性付款、將資金轉入新的年金，或選擇年金收入支付。
請記住：提前提領可能會產生相當於帳戶價值百分比的贖回費用。
在決定這些投資是否適合您時，有幾個多年期保證年金的優缺點需要考慮。
賺取固定利率的可預測性，對希望保護儲蓄免受市場波動影響的投資者來說很有吸引力。MYGA 也可能提供比傳統存款帳戶更高的利率，加上稅務遞延增長。
另一方面，存放在 MYGA 中的資金不受聯邦保險。它由發行保險公司擔保，這可以提供一些安心。但如果保險公司倒閉，您仍可能損失資金。
其他潛在的缺點包括提前提領的稅務罰款、合約期間資金的有限存取權，以及通貨膨脹風險隨著時間推移影響您資金的購買力。
決定 MYGA 是否適合您，需要您對風險承受能力、投資目標和儲蓄時間表做出關鍵考量。
MYGA 可以在特定時期內提供可預測的增長，而無需將資金置於市場風險之中。對於風險承受能力較低的投資者來說，這可能是一個明智的選擇，特別是如果您是長期投資，並希望日後能增加收入來源。
然而，如果您是風險愛好者，並且不介意承受市場波動以獲得更大的回報，您可能會考慮其他投資選項。
定期存單（CD）和多年期保證年金（MYGA）都可以幫助您保護資金，同時讓您賺取固定利率。那麼，哪一個更好呢？
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