認證財務教育家、Good For You Money 創辦人 Linda Ta Yonemoto 表示，她見過「先買後付」（Buy Now, Pay Later，簡稱 BNPL）方案對消費者的影響。她的一位客戶曾因 BNPL 消費狂潮累積了高達四位數的債務，而這一切始於一件 230 美元的婚禮洋裝，隨後卻擴張到奢侈保養品、娛樂和餐飲的購買。

Yonemoto 在 8 月 19 日 CBS MoneyWatch 的一篇文章中表示：「BNPL 讓消費者覺得他們可以購買平常不會買的東西，並且花費比平常更多。」「它會養成不可持續的消費習慣。」

對於不熟悉的人來說，BNPL 貸款是一種由部分零售商在結帳時提供的短期融資選項，讓您能夠將購買成本分成一系列付款，例如四個月內分四次等額付款。如果您按時付款，通常不會被收取利息。但如果您遲繳，所產生的費用和利息可能會天文數字般地高。

而使用 BNPL 貸款的美國人中，有很大一部分人確實會逾期付款。LendingTree 的一項調查結果顯示，54% 的 BNPL 用戶承認過去曾有過遲繳紀錄，其中 41% 在前一年曾遲繳（2）。此外，23% 的 BNPL 用戶表示他們同時有三個或以上的貸款。四分之一的用戶甚至因為物價上漲而使用這些貸款購買雜貨。

由於 BNPL 貸款通常是免息的——只要您按時付款——它們可以讓大額購買變得更容易管理。根據 Experian（3）的說法，對於信用紀錄有限的人來說，這也是一個選項，因為它們通常不需要信用檢查，並且提供近乎即時的核准。

問題可能始於貸款開始堆積。除了大額商品外，有些人還會將 BNPL 貸款用於日常小額採購。LendingTree 的調查發現，33% 的用戶將 BNPL 視為「橋樑」，幫助他們撐到下一次發薪日。

衝動購物、滯納金和潛在的信用損害可能會使成本倍增。如果您遲繳一筆款項，可能會被收取固定滯納金以及可能超過信用卡利率的利息。違約帳戶也可能被送至催收機構。

因此，如果您開始堆疊 BNPL 貸款，無法跟上多筆付款，或忘記付款時間，您可能會比以前更糟。

為避免後悔（和不斷膨脹的債務），請避免堆疊 BNPL 貸款。如果可以，一次只申請一筆 BNPL 貸款，並將分期付款納入您的預算中。

在購物前，花時間確保您了解貸款條款——即使您以前曾申請過 BNPL 貸款。有些服務的帳單週期可能與其他服務不同。

對於較大的購買，請考慮將錢存入高收益儲蓄帳戶，而不是借貸——特別是如果想要的購買是「想要」而非「必須」的。

如果您已經陷入 BNPL 債務的循環，請盡量不要再申請新的貸款。列出您所有的貸款以及付款到期日，然後將債務還款納入您的預算和行事曆中。

如果債務變得過於龐大而無法處理，您可能需要尋找額外的收入來源、申請債務整合貸款，或與非營利信用諮詢機構合作制定還款計畫。

BNPL 貸款的便利性、免息付款和現金流緩解措施可能很誘人。但是，與任何其他貸款一樣，如果使用不當，它可能會破壞您的預算，讓您負債累累。